隨著互聯網時代的到來，我國傳統(tǒng)金融特別是商業(yè)銀行，正面臨新的機遇和挑戰(zhàn)、升級和轉型。本文基于互聯網發(fā)展的時代背景，分析了我國商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題，分析互聯網金融對傳統(tǒng)銀行的影響，探討相關的發(fā)展優(yōu)化策略。
一、互聯網金融及傳統(tǒng)金融相關情況
(一)互聯網金融
互聯網金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯網企業(yè)利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式，具有成本低、效率高、覆蓋面廣、風險大的特征。
互聯網金融模式作為一種嶄新的融資模式，既不同于傳統(tǒng)銀行的間接融資，也不同于資本市場間的直接融資，而是多元模式齊頭并進共同發(fā)展，其中主要包括第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌等。
(二)傳統(tǒng)金融(商業(yè)銀行)
商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融的重要組成部分，而存貸業(yè)務是銀行最基本、最重要的資產業(yè)務，通過收集存款、發(fā)放貸款和收回本金和利息，以利差獲得利潤。
隨著互聯網在金融領域中的不斷滲透，大數據、人工智能、云計算等在商業(yè)銀行中的應用也越來越廣泛，他們以較低的準入門檻、靈活的擔保方式以及簡單的貸款流程受到更多消費者的青睞，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務形成沖擊。所以，在互聯網背景下，商業(yè)銀行存貸業(yè)務轉型和升級成為時代之需。
二、互聯網金融對傳統(tǒng)金融的影響
作為互聯網技術和傳統(tǒng)金融產業(yè)結合而成的全新領域。互聯網金融利用互聯網合作、共享、平等的優(yōu)勢特點將互聯網網絡運用于金融業(yè)務，使傳統(tǒng)的金融行業(yè)獲得新的突破。傳統(tǒng)的銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)等金融產業(yè)均受到互聯網金融不同程度的影響。本文主要討論其對商業(yè)銀行的影響。
互聯網金融所產生的最大打擊是減少了商業(yè)銀行的活期存款、貸款業(yè)務。存款業(yè)務的減少不但會加大經營的費用成本，同時會加劇行業(yè)內的激烈競爭;另一方面，不同于傳統(tǒng)金融的高要求、高標準，互聯網金融門檻低，也使得傳統(tǒng)金融處于劣勢;此外，商業(yè)銀行金融中介的職能被淡化，其收入來源又受到一定的限制，傳統(tǒng)的服務經營模式也面臨變革。
目前來看，互聯網金融尚無法完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行，不只是因為互聯網金融自身發(fā)展仍存在些許不足，也在于商業(yè)銀行是社會信用體系的樞紐，并且在支付結算體系和貨幣創(chuàng)造中占據著不可或缺的重要地位。
三、傳統(tǒng)金融面臨的機遇與挑戰(zhàn)
(一)相關理論
1.鯰魚效應
鯰魚效應是指，當一個行業(yè)中引入新的競爭對手后，會刺激行業(yè)中原有的一些企業(yè)活躍地投入市場中參加競爭，從而進一步激活市場中同行業(yè)的其他企業(yè)。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，互聯網金融企業(yè)的加入，可以敦促銀行進一步拓展新的業(yè)務渠道，開發(fā)滿足客戶多樣化需求的新產品，優(yōu)化資源配置，并對現有產品與業(yè)務進行適當改良等。
2.金融脫媒理論及長尾理論
“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環(huán)。在互聯網金融背景下，越來越多的企業(yè)偏向于選擇融資渠道更方便、融資成本更低廉的互聯網金融機構進行資金籌措，進而減少對如傳統(tǒng)商業(yè)銀行等受到較強管制并且融資成本比較高的金融企業(yè)的依賴。
在互聯網時代，許許多多看似需求量不高、容易被廠商忽略的非主流產品所占的共同市場份額，實際上可以與主流產品的市場份額相當、甚至更大。在有限的時間與資源配置下，人們只能關注正態(tài)曲線的頭部，那些相對重要的人或事，而那些位于曲線尾部，需要投入較多人力、物力才能關注到的事物往往容易被忽略。
例如在辦理貸款時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往只關注那些資信狀況良好，貸款額度較高的大型企業(yè)，卻將許多不滿足銀行貸款條件或貸款額度較小的客戶拒之門外。然而正是這看似不起眼的“長尾”給予了眾多互聯網金融企業(yè)賴以生存和發(fā)展的空間。
(二)主動迎接互聯網的挑戰(zhàn)
商業(yè)銀行在面對互聯網金融的挑戰(zhàn)的情況下，要想克服發(fā)展過程中出現的問題，首先要樹立互聯網思維，調整信貸產品結構，優(yōu)化商業(yè)銀行信貸體系，借鑒國內外互聯網金融發(fā)展的先進經驗，主動迎接互聯網的挑戰(zhàn)。
(三)完善互聯網信貸法律體系
針對互聯網網貸法律體系的不足，一方面，國家應該出臺相關的法律政策規(guī)范互聯網金融平臺，商業(yè)銀行可以聯合央行制定相關的行業(yè)法律法規(guī)，凈化互聯網金融市場;另一方面，加大互聯網金融市場的監(jiān)管力度，除了執(zhí)法部門之外，還要聯合公眾輿論的力量，加大信息披露，嚴懲互聯網金融犯罪分子，使互聯網金融平臺走向規(guī)范化發(fā)展。
(四)構建完善的互聯網金融平臺體系
第一，促進信貸產品多元化發(fā)展。針對客戶的需求，充分運用大數據、人工智能等互聯網技術，及時、準確地了解消費者的需求，為客戶量身定制信貸產品;第二，完善互聯網平臺體系。增加一些如信貸擔保、征信評價等方面的數據，搭建貸前信用評估、貸中資金流控制、貸后預警等機制，降低信用風險;第三，加強信貸風險控制。首先，要加強與互聯網平臺的合作，保障網絡信息安全，其次，創(chuàng)新風險管理模式，面對金融市場的變化，靈活使用信用、利率、流動性、操作以及市場各方面的風險與金融資產的組合，達到風險的有限管理和控制。
(五)大力發(fā)展綠色信貸業(yè)務
綠色信貸業(yè)務是借助公眾的力量，銀行和政府通過信息披露公開環(huán)境和社會影響的信息。在綠色信貸活動中，利用經濟杠桿引導環(huán)保，提高銀行控制風險的能力。在互聯網背景下，商業(yè)銀行更應該發(fā)揮資本市場的信貸推動作用，制定多層次綠色信貸倡議，點面結合，覆蓋全產業(yè)鏈，深入發(fā)展綠色信貸業(yè)務，提升經營效率，實現銀行商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
四、相關應對措施
(一)實現銀行資金流+互聯網企業(yè)數據流模式
國有商業(yè)銀行與互聯網企業(yè)有各自的優(yōu)勢與劣勢。首先，國有商業(yè)銀行具有龐大而穩(wěn)定的資金流。2018年建行資產總規(guī)模達到232226.93億元，而阿里巴巴、騰訊等兩家互聯網企業(yè)資產總規(guī)模僅相當于一家城商銀行資產水平，資金流無法與建設銀行相比，更無法以自身資金水平滿足全部市場需求。
但是互聯網企業(yè)的優(yōu)勢就在于其具有更為完善的客戶數據。比如，P2P平臺有著許多企業(yè)的經營現狀、資金流量情況、盈利情況以及過去信用情況。而電商企業(yè)則掌握著商戶們的銷售和交易數據以及商品流向等。但建設銀行僅能依靠客戶的銀行流水等信息對用戶進行評估，擁有的客戶數據量較互聯網企業(yè)來說略顯單薄。
如果國有商業(yè)銀行能與互聯網金融企業(yè)融合，實現國有商業(yè)銀行資金流+互聯網金融企業(yè)信息流的模式，國有商業(yè)銀行在放貸之前就可以借助互聯網金融企業(yè)所擁有的信息對客戶的資金狀況、信用風險等方面進行全面評估，根據不同客戶的評估結果，給予差別化的受信額度與借款利率，制定個性化的借貸方案，既彌補了互聯網企業(yè)資金流量不足的問題，國有商業(yè)也同時擁有了大量真實可靠的客戶信息，更利于為客戶提供更加精準的服務。
如今，雖然互聯網金融企業(yè)呈井噴式發(fā)展，但是也有大量企業(yè)由于經營不善倒閉，但其所擁有的客戶信息仍然具有寶貴的參考性，所以國有商業(yè)銀行可以通過收購剛剛創(chuàng)立或者即將面臨倒閉的互聯網企業(yè)，以獲取有用可靠的數據信息，同時大量資金流也將給予企業(yè)新的生命。
另外，在國家相關政策的影響下，金融營銷傭金的占比會日益下降，而增值性金融服務盈利的占比將會逐漸上升。在互聯網金融發(fā)展趨勢下，銀行與合作平臺不應當只注重拓展理財產品的營銷渠道，而應當將目光放在對客戶信息、市場偏好以及實際需求等方面進行全面掌控，充分重視數據庫的作用。
(二)加強移動支付能力
雖然商業(yè)銀行均已經推出自己的手機銀行APP，但是目前來說用戶使用度不高，滿意度也略有欠缺。商業(yè)銀行可以進一步優(yōu)化手機銀行使用界面，使其包含用戶生活的更多使用場景，也可以進一步將某些柜臺業(yè)務轉移到手機APP中，豐富用戶的體驗感，不僅能為柜臺分流客戶，更能為客戶節(jié)約更多的等待時間。
鑒于互聯網金融與傳統(tǒng)理財在優(yōu)勢與劣勢上都有較為明顯的體現，為了能夠促進金融行業(yè)發(fā)展，要結合各自優(yōu)勢進行補充，摒棄劣勢與不足。當前互聯網金融與傳統(tǒng)理財的結合已經得到了較多實踐，許多銀行、券商已開發(fā)線上理財產品，借助互聯網金融環(huán)境形成理財新措施，這也給用戶提供了更多新的投資理財途徑，有利于金融行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
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