摘 要：本文通過對黑龍江省信用擔保體系建設現狀的分析，指出中小企業信用評價體系不完善、風險管理機制缺乏、信用擔保機構輻射力度不足等諸多問題，針對性的提出解決對策。以此希望能夠幫助中小企業走出融資少、融資難的困境，增強中小企業發展活力，從而促進市場經濟的可持續發展。

　　關鍵詞：中小企業 信用擔保體系 風險管理

　　信用擔保體系始終以增強中小企業抗風險能力、保障其資金流穩定、維護其信用價值為目標。該體系的兩大組成要素為擔保以及再擔保體系。信用擔保不僅能夠填補中小企業貸款過程中信用度不夠的缺點，還能夠解決中小企業貸款過程中可抵押品無法滿足銀行要求時的情形，由此來大大降低金融機構放貸的風險。

　　一、黑龍江省中小企業信用擔保體系存在的問題

　　(一)黑龍江省中小企業信用評級體系仍然不完善

　　在如今的市場經濟發展過程中，企業信用問題成為影響企業可持續發展的重要因素之一。在這樣一個經濟大環境下，企業信用是一個企業想要長期發展下去的且必須要擁有的無形資產，在企業進行融資過程中發揮著不可磨滅的作用。然而，經過調查顯示，黑龍江省中小企業信用意識的淡薄和企業信用的缺失成為了經濟市場發育的重大阻礙之一。

　　(二)黑龍江省信用擔保體系中風險管理機制缺乏

　　信用擔保的高風險性是行業間所普遍認同的，而中小企業信用擔保機構面對的主要對象就是一些資金能力較差的中小企業。在這一過程中，信用擔保機構在為被擔保人提供擔保的同時就承擔著很大的風險。此外，黑龍江省的擔保機構主要以政策性擔保機構為主，擔保基金最初來源于政府一次性的財政撥款，而后續收入大多依靠為中小企業提供擔保收取的擔保費。然而，其收取的擔保費只有擔保額的1.3%左右，相對于發達地區的擔保費用而言比較偏低。因此，建立健全信用擔保的風險防范和分散補償機制就顯得尤為重要。

　　(三)黑龍江省中小企業擔保機構輻射力度仍不足

　　黑龍江省級擔保機構和再擔保機構數量稀少，絕大多數市、縣、區的擔保機構的缺口仍然很大，有的幾乎沒有開展擔保業務，這也加大了當地中小企業融得資金的難度。雖然地市級的擔保機構所占的比例較大，但其更多的集中于哈爾濱、牡丹江和大慶三個城市，擔保覆蓋面小，輻射力度明顯不足，一些地處偏僻的企業就很難得到貸款。

　　(四)黑龍江省缺乏對于信用擔保行業的準確定位

　　信用擔保機構是溝通有著資金需求的中小企業和金融機構的關鍵橋梁。而黑龍江省中小企業擔保機構在發展的過程中，受到來自各個部門的影響，沒有明確且統一的部門對其負責和服務，定位也比較模糊。大部分信用擔保機構會根據政府出臺的產業發展規劃，側重的對政府支持的行業和產業進行擔保，有失擔保的公允性，難以實現獨立決策與獨立運營。因為沒有統一的部門對該擔保行業進行監管和引導，就造成了該行業數據搜集困難，準入門檻低，管理混亂，無序競爭的情況時有發生，違背了黑龍江省發展信用擔保機構與化解中小企業融資難局面的初衷。

　　二、黑龍江省中小企業信用擔保體系的建設對策

　　(一)進一步完善黑龍江省中小企業信用評級體系

　　加強中小企業自身信用意識的建設。在今后的市場環境下，企業信用將會成為企業間、銀企間和銀擔間關注的主流。因此，黑龍江省中小企業想要在今后的市場經濟建設中發揮更大的作用，就必須提高自身的信用意識。

　　優化中小企業信用管理和信用環境。優化中小企業信用管理和信用環境主要從兩個方面入手：一方面，對于中小企業來說，要自覺履行誠信義務，維持公平秩序，學習必要的法律知識。另一方面，政府應當在市場信用環境的營造中發揮積極的引導作用。完善信用評級體系和信用獎懲制度。加快建設信用評級機構的步伐，落實信用信息共享中心的配置，達成信用信息的互通刻不容緩。另外，信用擔保機構針對被擔保者后期信用履行情況實行必要的信用獎懲機制是保證擔保業務合理有序進行的重要步驟。

　　(二)強化黑龍江省中小企業信用擔保的風險管理

　　對信用擔保風險的評級、監督和管理的工作是黑龍江省中小企業信用擔保體系能夠持續穩定發展的保障。擔保機構必須要重視保前調查和保后監察對擔保業務的風險影響。因此，擔保機構在進行篩選被擔保企業的過程中，要綜合考慮中小企業的運營環境、倡議目標、財務狀況和償債履行狀況等，加強與合作銀行的信息溝通和業務交流，以此確定風險的具體等級。應當建立起再擔保機構、擔保機構、銀行和中小企業共同分攤風險的機制。將擔保機構所承擔的不合理風險分攤出去，借鑒發達國家的經驗，只承擔70%—80%的擔保風險。同時，還應當建立起一套符合客觀實際的風險補償機制。

　　(三)加快省內中小企業擔保機構輻射水平的建設

　　面對黑龍江省信用擔保機構過于集中分布的問題，應當加快分散信用擔保機構在黑龍江省內的布局，合理優化配置現有的擔保資源，增強信用擔保機構的輻射力度。以此來滿足那些即使地處偏遠地區的中小企業“有處可擔，有處可貸”的現實需求。使得黑龍江省中小企業信用擔保體系走出發展畸形的死胡同，回歸可持續發展的正軌。在遵循《黑龍江省促進中小企業發展條例》的基礎上，促進黑龍江省地區中小企業更好更快的發展。

　　(四)明確對于信用擔保業的發展定位和人才準入

　　黑龍江省中小企業信用擔保機構應樹立起自身的行業意識，加強與政府、銀行和企業之間的溝通合作，盡快制定出相應的配套制度，增強機構自身的獨立性。同時，明確自身的主管部門，遵守相關的法律法規，在穩定發展的過程里找到自己的定位，力求做到銀行貸款貸得放心，自己擔保擔的省心和企業用貸用的舒心。

　　信用擔保機構應當提高和完善擔保行業從業人員的門檻，廣泛地吸收社會各方面的精英人才，加強對在職人員的教育和培訓。逐步提高從業人員的專業素養，增強整個擔保機構行業水平與能力。進而促進黑龍江省中小企業信用擔保體系的建設，實現黑龍江省地區經濟穩步增長的最終目標。

　　結語

　　本文通過對黑龍江省中小企業信用擔保體系運營現狀的分析，發現其目前存在著信用評價體系不完善、風險管理機制缺乏、擔保機輻射力度不足和擔保行業的定位不清晰等問題，并且針對這些問題提出了一些具體的解決方案與建議，借此希望充分發揮該體系在促進中小企業順利融資過程中的積極作用，為促進地區經濟的穩定發展貢獻更大的力量。

　　參考文獻：

　　[1] 史戰賓.河南省中小企業信用體系建設研究[D].開封：河南大學，2015：8-10.

　　[2] 雅茹.內蒙古中小企業信用擔保體系存在問題及對策研究[D].呼和浩特：內蒙古大學，2016：3-8.

　　推薦閱讀：《中國信用卡》主辦： 中國金融電腦雜志社，周期： 月刊，出版地：北京市，語種： 中文;，開本： 大16開，國際刊號：ISSN1001-2056，國內刊號：CN11-4409/TP，郵發代號： 82-495，創刊時間：1994。