金融是國家經濟的命脈，從維護金融安全的角度來看，金融業國有或國有控股，對于一國金融安全、穩定、高效的運行不可或缺，將非銀行支付機構的移動支付業務推廣、運用和把控，列入到國家金融安全的倡議地位具有至關重要的意義。非銀行支付機構與銀行的客戶賬戶高度關聯，其業務操作直接影響銀行的資金流和客戶資金安全。本文透析，目前非銀行業支付機構的發展規模，以及其交易量在市場中的占有份額，分析平臺資金安全風險;剖析銀行業金融機構缺乏對移動支付業務的重視，從而使得非國有經濟主體占據了95%的市場份額，而如果國有經濟主體在金融支付行業內喪失主體地位，客戶資金的安全可能會產生一定的風險，需要監管部門重視。本文以基層支付結算工作者的視野，提出對加強非銀行支付平臺安全管控，強化非銀行支付機構監管的建議。

　　近年來，非銀行支付業務迅速發展，中國人民銀行頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》，加強了對非銀行支付機構(即通常所指第三方支付機構)管理，對規范非銀行支付機構業務、實施金融監管、金融穩定起到了積極的作用。根據網上發布的非銀行業金融機構的發展規模可知，原本屬于國有銀行“存、貸、匯”三大業務之一的“匯”，其中有一部分演化為移動支付業務，當前銀行機構僅占市場份額的5%。具體如下：

　　自從2011年，中國人民銀行發放首批支付牌照(全稱為《支付業務許可證》)以來，移動支付市場已經過了四次大洗牌，中國人民銀行對非銀行支付機構開出大額罰單，支付牌照縮緊發放，很多非銀行支付機構被不斷注銷資格。在2018年底，僅有243家擁有支付牌照。 非銀行支付機構與銀行的客戶賬戶高度關聯，其業務操作直接影響銀行的資金流和客戶資金安全。但是根據易觀發布的2019年第三季度統計數據顯示，騰訊金融、支付寶占據市場份額的93.11%。這種現狀為加強非銀行支付產業監管提出了新課題。如果金融業國有經濟主體地位喪失，那么其在未來國家經濟倡議的統籌和規劃上也將喪失話語權，而這也將增加政府對金融的控制難度。

　　非銀行支付機構的總體情況

　　非銀行支付機構介紹。其是指獨立于商戶和銀行，并且具有一定實力和信譽保障的支付機構，其為商戶和消費者提供交易支付平臺的網絡支付模式。按照非銀行支付機構的服務對象類型，我們可以將非銀行支付機構分為面向企業用戶服務(收單業務)及面向個人用戶提供服務(支付業務)兩類(圖1)。

　　非銀行支付機構業務模式。非銀行支付機構作為收款方及付款方之間的支付橋梁，主要通過搭建支付平臺，為收付款雙方提供資金劃轉、資金清結算以及技術、安全保障服務。根據中國人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》，其支付業務包括網絡支付、銀行卡收單、預付卡發行及受理以及其他。前三者是非銀行支付機構的基本業務，在該業務中，非銀行支付機構以向收付款雙方收取手續費盈利。隨著服務豐富度的增加，非銀行支付機構逐漸探索出其他業務模式，如利用數據資源開發大數據產品，提供精準營銷等增值服務，以實現多樣、靈活的盈利模式。

　　非銀行支付業務特征。非銀行支付不僅是互聯網技術和金融服務簡單的結合，還是一種金融創新，包括渠道、產品以及運營模式的創新。特征如下：

　　低成本。互聯網金融交易通過互聯網渠道來完成，其中信息甄別、匹配與交易都是由計算機自動完成，這使金融機構節省了大量的運營投入和人工成本。

　　高效率。由于所有的交易都是在互聯網上實現的，這種交易可以在瞬間完成，節省了客戶大量的等候時間，提高了工作效率。

　　覆蓋廣。隨著社會的發展，互聯網在社會中的普及度越來越高，這就使金融服務可以突破時間和地域的限制，覆蓋更多的人群，提高資源配置的效率。

　　門檻低。傳統金融機構由于運營成本較高，因此對于客戶的準入有一定的門檻約束，而非銀行支付機構運營成本較低，對客戶的準入要求也較低，能夠在極短的時間內獲得迅速的發展。

　　風險大。非銀行支付業務背后的風險主要包括信用風險和網絡安全風險兩種。現階段中國的信用體系建設相對滯后，相關的法律法規有待完善，由此造成違約成本低的情況，同時很多互聯網平臺準入門檻低，良莠不齊，加劇了信用違約風險。由于互聯網金融需要通過互聯網實現交易，因此很容易受到黑客的攻擊，較傳統金融而言，更容易誘發網絡安全風險。

　　非銀行支付業務特點。首先，移動支付大規模增長時代已經告一段落，市場進入了有序發展階段。隨著人們線上支付、線下掃碼支付習慣的養成，非銀行支付滲透率較高。2017年起，非銀行支付規模發展成倍增長的時代結束，市場逐步進入有序發展階段。據艾瑞咨詢《2019年中國第三方支付行業研究報告》顯示，到2017年，銀行卡收單業務規模占比為32%，網絡支付總規模占比68%，其中移動支付的部分超過80%。在此階段，移動支付成為規模占比最高業務;據比達咨詢(BigData-ReseAarch)《2019年中國一季度第三方移動支付市場分析報告》：2019年中國一季度第三方移動支付市場交易規模51.5萬億元，環比增長9.1%。

　　其次，監管趨嚴，新挑戰來臨。2017年底，斷直連及備付金交存相關政策出臺后，非銀行支付機構開始以“間聯”模式運行，客戶備付金利息收入及金融投資收入消失，對現有收入可能造成3%～30%的負面影響;支付機構通道成本升高，原有通道營收模式難以繼續。接下來建立自有客戶基礎、發力拓展市場、增加收入來源成為重中之重。

　　最后，產業鏈重構，“價格戰”繼續，基礎支付服務手續費走低。一方面，隨著“斷直連”政策明確，國內非銀行支付機構上游關系將非常明確，統一通過銀聯、網聯連接各發卡行及支付寶、微信支付;下游在商戶拓展上也會更加清晰，直接連接商戶或發展商戶拓展服務商。另一方面，非銀行支付機構在發展增值業務，服務初期或將會在基礎支付服務上讓利、持續一段時間的“價格戰”。

　　非銀行支付行業的發展現狀。其一，移動支付總占比不斷增長。由于智能手機的普及以及互聯網技術的成熟應用，讓移動支付的用戶規模進一步擴大。根據艾瑞咨詢2019年上半年 《中國第三方支付行業數據發布報告》(以下簡稱《報告》)數據顯示，第三方移動支付交易規模約110.4萬億元。2019年第二季度，第三方移動支付交易規模約為55萬億元，同比增速為22.6%。從交易規模結構看，移動消費和移動金融版塊表現亮眼。在移動支付市場競爭格局上，支付寶、微信支付保持重要地位，占據了54.2%和39.5%的市場份額。另外，《報告》還指出，第三方互聯網支付交易規模約12.9萬億元;線下掃碼支付市場交易規模約15.4萬億元，線下掃碼支付在場景覆蓋上已經較為完善，用戶掃碼習慣已經逐步養成，線下掃碼支付市場也步入了穩定增長階段，各季度之間的環比增速受消費市場的季節性波動影響較大;移動智能終端NFC支付交易規模約154.8億元，占整體移動支付交易規模的比例較小，但增速較快。

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