【摘 要】隨著我國(guó)小微企業(yè)的增加和發(fā)展，其融資難和融資貴的問(wèn)題也日益突出。目前我國(guó)的數(shù)字金融正迅速發(fā)展。為解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題和促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)該創(chuàng)新小微企業(yè)的融資方式，促進(jìn)數(shù)字金融的發(fā)展。論文主要對(duì)數(shù)字金融對(duì)小微企業(yè)融資的推動(dòng)作用進(jìn)行研究，以便為小微企業(yè)的發(fā)展提供借鑒。

　　【關(guān)鍵詞】數(shù)字金融;小微企業(yè);融資;作用

　　1 引言

　　目前小微企業(yè)是我國(guó)吸納就業(yè)的“主力軍”，一直以來(lái)，盡管小微企業(yè)數(shù)量多，但由于大多規(guī)模小，難以獲取銀行貸款，融資難、融資貴的問(wèn)題是我國(guó)小微企業(yè)普遍存在的問(wèn)題，嚴(yán)重的融資約束大幅度降低了小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。造成小微企業(yè)融資難和融資貴的主要原因是小微企業(yè)規(guī)模難以達(dá)到傳統(tǒng)銀行貸款的門(mén)檻，被排除在傳統(tǒng)金融體系之外。而近年來(lái)中國(guó)數(shù)字金融迅速發(fā)展，王馨(2015)基于安德森提出的“長(zhǎng)尾”理論對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融解決小微企業(yè)融資的可行性進(jìn)行了分析，結(jié)果表明互聯(lián)網(wǎng)金融能夠彌補(bǔ)小微企業(yè)的供給缺口，減輕信貸配給程度，促進(jìn)了金融資源的合理配置，有助于解決小微企業(yè)融資困境。

　　2 小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

　　據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局第四次全國(guó)經(jīng)濟(jì)普查系列報(bào)告顯示，截止到2017年，中國(guó)中小微企業(yè)法人單位約2800萬(wàn)家。截止到2020年3月，由銀保監(jiān)會(huì)披露的、已納入市場(chǎng)監(jiān)管總局小微企業(yè)名錄的個(gè)體工商戶約6253萬(wàn)戶。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)民營(yíng)小微企業(yè)貸款年額占貸款總額的40%，卻為國(guó)民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)超過(guò)50%的稅收，對(duì)于GDP貢獻(xiàn)度達(dá)60%以上，貢獻(xiàn)了70%以上技術(shù)創(chuàng)新成果，同時(shí)帶動(dòng)了80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，在我國(guó)實(shí)體企業(yè)占比超過(guò)90%。小微企業(yè)在我國(guó)區(qū)域分布差異顯著，在我國(guó)東部地區(qū)，小微企業(yè)的占比為60%，中西部地區(qū)的小微企業(yè)的占比為20%。另外，小微企業(yè)在東部沿海地區(qū)的分布較為規(guī)律和集中，而西部地區(qū)則比較分散，在地理分布上非常不均勻。

　　我國(guó)在深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的過(guò)程中，對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩進(jìn)行調(diào)整，小微企業(yè)獲得了更大的發(fā)展空間，在“互聯(lián)網(wǎng)+”和市場(chǎng)有效供給的背景下，在新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域和高新技術(shù)中的發(fā)展也取得了一定的成效。減政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)等措施的實(shí)施不但使市場(chǎng)更具活力，而且還在小微企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮了極大的推動(dòng)作用。但在我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，小微企業(yè)融資難的問(wèn)題尚未從根本上進(jìn)行解決。

　　3 數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

　　我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展的概念是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益在金融領(lǐng)域深入的背景下提出的，數(shù)字金融發(fā)展到現(xiàn)在的最大特征與優(yōu)勢(shì)是數(shù)字普惠金融，數(shù)字金融擺脫了對(duì)金融實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)，通過(guò)手機(jī)通訊、基礎(chǔ)設(shè)施鋪設(shè)，快速地從東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)推進(jìn)，讓金融服務(wù)觸達(dá)鄉(xiāng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，為中小微企業(yè)和低收入人群提供服務(wù)。關(guān)于這方面的研究，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心和螞蟻金服集團(tuán)共同編制了中國(guó)數(shù)字普惠金融指數(shù)。相關(guān)學(xué)者利用這套指數(shù)展開(kāi)研究，并得出多方面結(jié)論。

　　我國(guó)目前還處于全面深化改革的階段，我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展處于全球領(lǐng)先地位，由此驅(qū)動(dòng)著小微金融線上化、平臺(tái)化發(fā)展，銀行與金融科技公司共同探索“無(wú)接觸”貸款審批、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等流程創(chuàng)新，使小微企業(yè)貸款定價(jià)更合理，以智能風(fēng)控來(lái)降低貸款成本，滿足監(jiān)管層提出的“增量擴(kuò)面”“減費(fèi)讓利”政策要求。數(shù)字金融的迅速發(fā)展在我國(guó)的金融改革和發(fā)展中發(fā)揮了巨大的推動(dòng)作用。一方面，數(shù)字金融為金融服務(wù)發(fā)展提供了有利條件，促進(jìn)了中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)的升級(jí)轉(zhuǎn)型和體系改革，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了信心商業(yè)模式的產(chǎn)生和企業(yè)的創(chuàng)新升級(jí);另一方面，自從我國(guó)提出數(shù)字普惠金融，很多企業(yè)都開(kāi)始積極創(chuàng)業(yè)，隨著數(shù)字普惠金融用戶的增加和支付保險(xiǎn)功能的完善，有效提高了信貸功能的實(shí)用性，因此也為創(chuàng)業(yè)者提供了更大的有利條件，尤其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的地區(qū)，促進(jìn)作用更為突出。總而言之，數(shù)字金融不但促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，同時(shí)也推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而隨著我國(guó)逐步深化對(duì)數(shù)字貨幣應(yīng)用的探索，以及對(duì)5G、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域的多場(chǎng)景應(yīng)用研究，數(shù)字金融的各項(xiàng)應(yīng)用將會(huì)日趨完善，在新時(shí)代也會(huì)遇到更多挑戰(zhàn)，只有不斷創(chuàng)新，數(shù)字金融才能助推中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

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