摘 要：互聯網環境下商業銀行面臨新的問題，需要及時創新與改革，推動商業銀行可持續發展。文中分析商業銀行面臨的問題，探討互聯網環境下如何推動商業銀行金融創新與變革。

　　關鍵詞：互聯網環境;商業銀行;金融創新

　　在電子商務的推動下，互聯網經濟發展迅速，第三方支付的出現，讓銀行與互聯網技術的關系變得越來越密切，越來越多的人開始放棄傳統的現金支付，開始采用電子支付方式，這種方式的轉變極大的方便了人們的工作和生活。在互聯網金融經濟發展的背景下，商業銀行的經營模式也在發生變化，因此需要及時調整規劃，做好過渡工作。

　　一、商業銀行互聯網金融工作開展中存在的問題

　　(一)技術水平不高

　　在互聯網金融快速發展的背景下，銀行的業務開展對網絡的依賴性也不斷提升，但商業銀行由于技術水平相對落后相比于大型銀行依然存在一定差距，這種問題也影響了商業銀行的競爭力。具體體現在以下幾個方面：第一，我國當前的商業銀行依然處于改制時期，未能全面完成，商業銀行的前身是信用社，這種小型的機構對技術的應用水平較低，因此對互聯網的利用情況也有待提升。第二，商業銀行在發展過程中由于區域發展不均衡，也導致技術發展水平較低，這種扎根的銀行，很多都分布在鄉鎮或者偏遠地區，因此金融的基礎設備相對落后，硬件設備的落后也會影響新技術的應用。第三，當前就商業銀行的管理而言，也存在一定問題，對于新型技術的應用過多的會依賴省聯社的技術部門，縣級、鄉鎮級的技術部分水平較低，難以充分利用新技術的優勢為客戶服務。

　　(二)人力資源水平較低

　　當前，互聯網金融在發展過渡時，需要依靠專業的技術人才幫助企業迅速完成轉型。但商業銀行由于地理位置以及工資待遇等方面的影響，難以及時儲備高端人才。甚至，部分商業銀行在經營過程中還會面臨嚴重的人才流失問題。具體表現在以下方面：第一，商業銀行在技術研發和應用方面相對薄弱，用人需求更多的體現在一線柜員方面，導致招聘的高學歷人才與崗位之間存在嚴重的不匹配現象。而工作人員也難以結合自身的特長在合理的崗位上發揮出自身的價值。第二，專業不對口。對于商業銀行中符合產品技術研發的人員不具備專業的知識技能，難以掌握先進的互聯網理論知識，導致工作任務難以按時完成。第三，人員結構不合理。當前部分網點領導的年輕人數較少，大部分都是中老年人，越是偏遠地區這種現象越明顯。主要是因為商業銀行的薪酬待遇較低，畢業生的發展空間較小，最終導致商業銀行的人才分布呈現出極不合理的局面。

　　(三)創新意識不足

　　通過相關的數據表明，商業銀行在加快轉型的過程中，過早的借助互聯網的優勢，積極開展互聯網營銷工作可以取得相對較好的效益。但這些銀行就全國而言依然是少數，大部分商業銀行對于新興事物的接受能力較弱，自身的創新意識薄弱，導致對新技術的應用水平較低，對業務的改進依然秉持保守態度，對創新理念的理解不到位，嚴重影響了客戶的體驗度，也無法充分發掘客戶的價值。

　　二、互聯網環境下的商業銀行金融創新及變革分析

　　(一)重視客戶關系管理

　　1.建立并完善客戶信息管理平臺

　　計算機技術的飛速發展為各個領域的帶來了一定的便利性。通過西方發達國家商業銀行的案例中我們同樣可以發現其中的重要性。因此平臺與系統的建立在當代就顯得十分重要。通過對客戶群體的調查可以對銀行的服務進行跟蹤調查，從而及時咨詢客戶的滿意度，重視客戶的反饋意見。在做好客戶信息收集的過程中，需要重視對客戶關系的維護，最終形成完善的信息管理平臺，通過對收集到的信息數據進行分析，為客戶管理提供更加科學的數據化建議。

　　2.重視對銀行客戶的信息分析

　　商業銀行客戶管理系統與平臺的建立需要以一定的智能化手段為依托，這種平臺的建立本身可以實現對數據的分析處理，從而從更加全面的角度做好信息的整理工作。另一方面，需要及時對客戶反饋的信息進行處理，這種信息的反饋來源不僅僅體現在客戶本身，還有客戶周邊的群體，從而對于數據收集將會起到重要的推動作用。通過對數據的全面分析，可以更加理性的對客戶的情況進行分析，對于提升客戶關系管理水平具有非常重要的現實意義。

　　3.為客戶提供人性化的金融產品與服務

　　通過市場調查可以發現，我國的商業銀行金融產品從數量上而言，與發達國家還有很大差距。另一方面，我國的客戶群體龐大，不同的群體層級甚至是客戶之間對于產品也有不同的要求。因此為做好客戶管理工作，需要更加細致的對現有的客戶資源進行分類管理，就客戶的年齡、性別、愛好、地域、偏好以及職業等進行全面的分析，并做好相應的信息整理工作。通過這種科學全面的分析，為客戶提供更加精準的服務，提高成交量。同時，對于商業銀行而言，本身有開發金融產品與服務的義務，對于市場的發展情況應該有著明確的了解，并結合自身的優勢，創新研發金融產品，從而為不同的客戶提供更加人性化的服務。同樣的，在金融產品完成交易之后，需要做好客戶的追蹤工作，及時聽取客戶的反饋，對于不斷改進產品，提升創新水平，以此促進我國商業銀行健康發展。

　　(二)推動個人貸款業務發展

　　1.重視金融產品營銷管理

　　在市場上，新推出的理財產品的接受度會受到很多限制，客戶會以謹慎觀望的態度對待這些產品。所以，商業銀行在推出新產品時必須完全實現現有資源的利用，提供一系列例如免費體驗活動的優惠活動，商業銀行可以按照客戶給出一些優惠，比如贈送小禮品等。以此增加與客戶之間的溝通交流，給客戶帶來更好的體驗。另外，商業銀行可以通過網絡平臺如短信以及微信公眾號等把相關產品的資料發送給相關客戶，讓客戶知道本行所開發的新產品，如果客戶對此有購買意向，則能成為銀行盈利的一個潛在增長點。但是此模式目前存在很多的不足，因此，商業銀行在使用過程中要適時地進行，并且提供退訂服務，以降低客戶的排斥心理。此外，銀行理財專員可以通過電話促銷的方式直接撥打部分相關客戶電話，了解其理財意向，并根據其意向向其介紹不同的理財產品。

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