互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，在改變了人們的社會(huì)方式同時(shí)也改變著傳統(tǒng)的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融能降低成本、提高效率、增加利潤(rùn)，使普惠金融得以實(shí)現(xiàn)，解決了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，并推動(dòng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相比，有金融品種的多元化和交易場(chǎng)所的在線化優(yōu)勢(shì)，依托互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)隨地地為客戶提供服務(wù)。同時(shí)也出現(xiàn)多元化的經(jīng)營(yíng)模式。它在推進(jìn)普惠金融、提高金融體系效率、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了重要的作用。

　　《金融世界》雜志是經(jīng)國(guó)家新聞出版總署批準(zhǔn)，由新華社主管、中經(jīng)社控股集團(tuán)主辦，面向國(guó)內(nèi)外高端讀者公開(kāi)發(fā)行的財(cái)經(jīng)雜志，通過(guò)強(qiáng)化新聞性、專業(yè)性、建設(shè)性和權(quán)威性，努力建設(shè)成為具有國(guó)際影響力的中國(guó)金融旗艦雜志。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

　　2015年出臺(tái)的有關(guān)文件認(rèn)為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有網(wǎng)上銀行創(chuàng)新和電子商務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新。非金融機(jī)構(gòu)有P2 P、眾籌網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)、電商企業(yè)、第三方支付平臺(tái)等組成，是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)金融的銷售渠道管理、借貸業(yè)務(wù)管理、客戶信息管理等工作。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展大致可以分為三個(gè)階段：一是2005年以前。就是幫助銀行“把業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上”;二是2005年后，移動(dòng)支付、第三方支付、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn);三是2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)人爆發(fā)式發(fā)展的新階段，監(jiān)管問(wèn)題成了專家和學(xué)者關(guān)注的問(wèn)題。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的比較

　　互聯(lián)網(wǎng)金融解決了資金供求雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題，大大降低成本，使客戶多樣化，推動(dòng)傳統(tǒng)金融改革，滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投融資問(wèn)題是傳統(tǒng)金融的一種重要補(bǔ)充。

　　第一，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主要由銀行、基金證券公司和保險(xiǎn)公司構(gòu)成，分別對(duì)應(yīng)著資金存儲(chǔ)借貸、金融產(chǎn)品的買(mǎi)賣(mài)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資。互聯(lián)網(wǎng)金融有模式靈活多樣的特點(diǎn)，多維度的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的選擇可以滿足用戶基于自身風(fēng)險(xiǎn)偏好與收益要求，配置多樣化的投資方案。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等信息技術(shù)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、資金和信息流的協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　第二，互聯(lián)網(wǎng)金融能減少企業(yè)的審批時(shí)間、使行政審批等外部成本降低，使得小微企業(yè)的交易成本降低，提升盈利空間。與大型企業(yè)相比，這些客戶所需的貸款品種多樣化，貸款額度較小，傳統(tǒng)金融的交易成本就會(huì)很高。互聯(lián)網(wǎng)金融建立在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方面的技術(shù)使得交易成本大大地降低了。

　　第三，互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資渠道。過(guò)去這些企業(yè)只能通過(guò)商業(yè)銀行貸款、自籌資金或民間借貸的方式來(lái)籌集資金，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融普惠金融模式的出現(xiàn)，這些客戶可以通過(guò)眾籌、P2P、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)绕栈萁鹑谀Ｊ絹?lái)籌集資金。

　　第四，互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶貸款信息審核、個(gè)人信用審核、貸款發(fā)放、貸后監(jiān)測(cè)等方面也比較便捷高效。它與傳統(tǒng)金融融合互補(bǔ)。降低了貸款的門(mén)檻，解決了小微企業(yè)的融資難的問(wèn)題，同時(shí)也使得社會(huì)的閑置資金融人互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資理財(cái)。增加了投資的回報(bào)率，拓寬了業(yè)務(wù)范圍。為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更多的資金。第五，民小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)業(yè)主的各種個(gè)性化融資需求得到實(shí)現(xiàn)。這些企業(yè)由于所在的區(qū)域不同，所在的行業(yè)不同，所處的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的周期不同，所需的資金的數(shù)量和占用時(shí)間也有所不同。這樣它們所需要的融資也就存在多元化、差異化的特點(diǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)可以突破時(shí)間和空間的限制，實(shí)現(xiàn)放款，回收和結(jié)算便捷，客戶可以在線比較和選擇金融服務(wù)，大大提高了客戶對(duì)金融產(chǎn)品的選擇范圍。實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的金融服務(wù)和投融資要求。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新正改變著企業(yè)的運(yùn)作和人們的生活方式，對(duì)我國(guó)的金融體制和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也有深刻的影響。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，國(guó)有大型經(jīng)濟(jì)占較大的比重，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)占比較小，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著特別重要的作用，特別是在提供就業(yè)、活躍市場(chǎng)、GDP增長(zhǎng)和社會(huì)穩(wěn)定等因素起著重要的作用。

　　由于商業(yè)銀行貸款程序復(fù)雜，申請(qǐng)條件嚴(yán)格，它的服務(wù)區(qū)域會(huì)受到制約，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)較少，為了降低風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)群體大部分都是有實(shí)力的國(guó)有企業(yè)。落后地區(qū)的客戶和小微企業(yè)得到傳統(tǒng)金融的支持在總額中所占的比例就很小，融資難已經(jīng)成為阻礙民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。抑制了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足，通過(guò)模式的創(chuàng)新，降低門(mén)檻，支付結(jié)算便利等有力幫助民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)有效地進(jìn)行投資融資和消費(fèi)。

　　它是順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和時(shí)代發(fā)展的需要。其創(chuàng)新主要表現(xiàn)在支付結(jié)算便利，將傳統(tǒng)金融由線下轉(zhuǎn)為線上，給客戶提供方便的一站式金融服務(wù)，提高工作效率，節(jié)省人力、物力和時(shí)間成本;減少金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，降低成本增加利潤(rùn)，同時(shí)也擴(kuò)展了業(yè)務(wù)區(qū)域和業(yè)務(wù)范圍。眾籌融資、電商小貸、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以滿足傳統(tǒng)金融所服務(wù)不到的小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、個(gè)人投資者的融資要求。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以記錄下來(lái)用戶的有關(guān)交易、信用等信息數(shù)據(jù)，儲(chǔ)存在數(shù)據(jù)庫(kù)。可以建立一整套的企業(yè)和個(gè)人征信標(biāo)準(zhǔn)體系。

　　由于傳統(tǒng)銀行的服務(wù)受到網(wǎng)點(diǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)控制的約束，存在一定的局限性，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，只要有理財(cái)需求，企業(yè)、組織和個(gè)人隨時(shí)隨地都能購(gòu)買(mǎi)自己需要的金融產(chǎn)品和進(jìn)行必要的金融業(yè)務(wù)操作，接受金融有效服務(wù)。同時(shí)吸收民間資本，使得存量資金進(jìn)人理財(cái)業(yè)務(wù)。新的便捷的理財(cái)類創(chuàng)新應(yīng)用，使得那些沒(méi)有理財(cái)渠道和沒(méi)有達(dá)到理財(cái)門(mén)檻的低收人人群的資金都可以進(jìn)人互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透農(nóng)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、汽車和消費(fèi)行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融為了發(fā)展更好的市場(chǎng)空間，在理財(cái)產(chǎn)品上提供更高的收益率及更低的理財(cái)門(mén)檻，提升了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)收益，也間接提升了消費(fèi)者的消費(fèi)需求。在推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面承擔(dān)很重要的角色。

　　綜上所述，我們?cè)诮梃b國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，要大力支持我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，在新時(shí)代背景下，搭建一個(gè)集政府、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人參加的平臺(tái)，依托信用信息共享平臺(tái)建立獎(jiǎng)懲實(shí)施效果，政府要出臺(tái)適合行業(yè)發(fā)展的政策法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)實(shí)行行業(yè)自律，鼓勵(lì)其成立行業(yè)協(xié)會(huì)，內(nèi)部建立比較完善的內(nèi)部監(jiān)管準(zhǔn)則。

　　對(duì)投融資者的利益進(jìn)行保護(hù)。完善社會(huì)信用體系，為企業(yè)、個(gè)人提供信用查詢、信用分析和信用咨詢服務(wù)，只有完善的法律法規(guī)和懲戒措施才能幫助互聯(lián)網(wǎng)金融朝著健康的方向發(fā)展。才能更好地為小微企業(yè)服務(wù)，才能揚(yáng)長(zhǎng)避短為社會(huì)上各種類型的資產(chǎn)投資、融資、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等金融業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融支付和結(jié)算，為普惠金融提供更好的服務(wù)平臺(tái)。促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的騰飛做出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

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