摘 要： 隨著當前我國全面改革的進一步深化，加強商業銀行領域的改革力度就顯得比較重要，這是促進我國經濟繁榮發展的重要舉措。商業銀行的業務發展中，信用卡業務是比較重要的構成，但是信用卡風險的問題也比較突出。先就商業銀行信用卡業務發展現狀以及信用卡風險特征簡要闡述，然后就商業銀行信用卡主要風險和產生的原因詳細分析，最后就商業銀行信用卡風險防范重要性和措施詳細探究，希望能通過此次理論研究能對解決信用卡風險問題提供有益思路。
關鍵詞： 商業銀行;信用卡;風險防范
0 引言
從我國商業銀行信用卡業務的發展歷程能夠發現，經歷了早期萌芽以及初級和初步成熟幾個重要的時期，商業銀行的信用卡業務是其盈利的重要手段，但是在信用卡交易過程中也有著諸多的危機，這對信用卡市場的可持續發展就有這很大影響。通過采取針對性的措施來解決信用卡風險問題就成為關鍵。
1 商業銀行信用卡業務發展現狀以及信用卡風險特征
1.1 商業銀行信用卡業務發展現狀
商業銀行信用卡業務的發展迅速，從信用卡發卡量來看是呈現出大幅上升趨勢的，持卡數量的地域化差異在不斷的擴大。信用卡的信貸規模也在不斷的增長，并且受理環境也有著很大程度的改善。商業銀行發展信用卡業務在不斷的轉變方向，銀行和企業之間的合作愈來愈密切，金融產品也在不斷地創新。當前我國互聯網金融蓬勃發展，這對商行信用卡營銷策略也有著促進，轉變了營銷的策略和方式，采用銀行和企業協作的方式，進行創新信用卡產品，以及擴大信貸的規模，就能給商業銀行帶來更大的利益。
1.2 商業銀行信用卡風險主要特征體現
商業銀行信用卡的風險在當前社會發展中愈來愈威脅人們的財產安全，信用卡風險有不同的概念，如開展信用卡業務存在的不利因素造成發卡行以及持卡人的利益流失，或者是計劃不確定以及交易場所不確定等因素的影響下，使得發卡行利益的流失。從商業銀行信用卡風險的特征能夠看到幾點：其一，滯后性的特征是比較明確的，主要是持卡人習慣消費后解決賬單問題，這一消費模式就會使得信用卡風險評估滯后，只有在拖延還款的時候才能進行風險損失統計，所以滯后性的特征就比較突出。其二，信用卡風險多發性特征，這一特征是和信用卡的發行量有著很大聯系的。相關部門采用多種措施來避免風險發生，但是發行數量大，發生風險的概率就比較高。其三，信用卡風險分散特征很明顯，由于信用卡持卡人是獨立的個體，并且分散在不同的區域，這就使得進行信用風險評估的時候也就比較分散。其四，信用卡風險的復雜特征上，主要是風險案件比較多，產生風險的原因也比較復雜，有惡意欺騙，以及信用缺失等，造成信用卡的風險比較復雜。
2 商業銀行信用卡主要風險和產生的原因分析
2.1 商業銀行信用卡主要風險分析
從當前商業銀行信用卡風險來看，體現在多個方面，其中信用風險是比較突出的，這一風險主要是持卡人沒有按照條約履行自己的義務，沒有償還債務，這就對發卡機構帶來損失。信用風險的發生由于是持卡人自身情況出現了一些變化，信用風險有著隨機性。我國的個人征信體系建設方面還沒有達到完善的目標，持卡人信用狀況不能及時性的進行更新調整，這就會增加信用風險發生的可能性。
商業銀行信用卡風險中的操作風險也是比較重要的，這一風險是由于在操作過程中，沒有嚴格按照流程或者由于操作失誤所造成的損失風險。信用卡業務中操作風險是比較常見的，業務人員沒有按照系統操作要求從而出現了風險，而在互聯網的時代下，網絡支付能夠給人們的生活帶來便利，由于專業知識不足以及沒有對支付方式熟悉化，這就很容易出現操作風險。
商業銀行信用卡風險當中的欺詐風險也是重要內容，這一風險是故意欺詐以及進行偽造涂改信用卡申請資料等造成的經濟損失可能。有的不法分子為了能夠獲得不法利益騙取高信用額度，就會進行偽卡，在自動取款機安裝側錄裝置，持卡人在使用卡片的過程中就會通過相應設備來記錄磁條信息和密碼，最后進行盜刷交易。還有是進行偽冒，也就是提供虛假的材料進行偽裝其他人身份信息來達到自己不法目的，堂皇的盜取卡內金額。
除此之外，商業銀行信用卡風險當中的市場風險也是比較常見的風險類型，主要是受到市場價格等因素的影響，這就會給發卡機構帶來風險。利率風險以及匯率風險是給發卡行造成經濟損失風險的重要因素，減少發卡行的利息收入。
2.2 商業銀行信用卡主要風險產生的原因分析
從商業銀行信用卡風險的類型能夠看到，體現在多個方面，而發生風險的原因也是多樣化的，由于缺乏風險管理防范的意識，這就成為發生風險的重要因素。商行在信用卡風險的管理意識上不強，忽視了市場和操作的風險，沒有注重差別化的管理風險和識別風險，沒有真正的全面認識收益和風險的關系，這就為發生信用卡風險埋下了隱患。
再者，信用卡風險發生由于在風險管理的技術和內部機制方面的落后和不完善，這就使得風險發生造成很大經濟損失。當前的信用卡風險管理過程中缺乏有效的管理技術，信用卡多為磁條卡，容易被偽造以及盜取卡片信息，沒有建立完善的風險等級評價體系，內部控制制度也不完善，這就必然會給發生風險創造機會。還有是沒有建立完善的透支應對機制，以及制度的有效性不強等。
另外，從持卡人層面的原因來看，主要是有幾個方面的原因造成的信用卡風險。一個就是由于一些突發的情況忘記了按期還款，所以就出現了拖延還款的風險，這是一種正常逾期的原因，發生率也是比較高的。還有是由于缺乏信用，沒有重視自身信譽問題，是故意不還款的。
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