正確認識現在金融發展中對經濟建設上的新意義有哪些呢，通過什么更好的制度來加強對現在金融體制的發展呢?本文是一篇金融論文。當武侯工業園園區內的企業申請社區金融中小企業貸款項目的時候,首先作為主管部門的工業園管委會對于園區內的企業相當熟悉和了解,都屬于政府的管理范圍,政府的各職能部門可以從不同渠道了解企業的整個生產經營情況、企業貸款的誠信等,這些信息直接決定企業貸款成功與否。通過社區金融辦的評價和引薦,可以有效做到信息對稱作為銀行獨立審貸的信用保障基礎。

　　摘要：中小企業融資難,集中體現在獲得銀行貸款難。擔保條件調查企業中,有47.4%的貸款企業認為從銀行獲得借款存在不同程度的困難,其中21.1%的企業認為很困難,26.3%的企業認為困難,但可爭取。從調查情況可以了解到,武侯工業園中小企業的總資產規模偏小,往往缺乏足夠的固定資產,這就使得中小企業在向商業銀行貸款時抵押較困難,而擔保條件不合格是中小企業難以獲得貸款的最主要也是最常見的原因,認為融資難的企業中有32.5%的被調查企業認為銀行的抵押品要求過高。

　　關鍵詞：金融管理,金融制度,金融論文

　　中小企業難以提供合格的擔保、抵押品,一是因為中小企業由于自身規模小、資金實力不強,難以提供符合要求的抵押品和找到有實力的擔保單位。銀行要求的擔保品主要是設備、房產等實物資產,而中小企業實物資產較少。在對武侯區工業園中小企業的融資調查中,只有19.6%把實物房產等固定資產作為擔保資源。而企業認為可以作為其最大擔保資源的專利技術和生產訂單(占41.4%)卻無法滿足銀行的抵押品要求。二是因為抵押擔保程序繁瑣,費用較高,部分中小企業難以承受。

　　金融論文：《金融論壇》，《金融論壇》定位于商業銀行應用理論研究，讀者對象為金融理論及政策研究人員、經濟工作者及經濟院校師生。金融論壇定位于“商業銀行應用理論研究”，目前已在國內同業期刊中奠定了自己的學術地位。

　　申請社區金融中小企業貸款項目的34家企業中,其中83.9%的貸款企業處于發展期。社區金融貸款企業中71%企業2007年和2008年的主營業務平均增長率大于10%,90%以上的企業有正的增長率。盡管受到全球經濟衰退以及中國經濟增長放緩的影響,這些企業仍顯示出了強勁的增長能力。處于發展期的企業需要大量的資金投入去支持企業的發展,而內部融資一般很難滿足企業發展的需要,需要大量的外部融資。其中有很大資金缺口,急需融資的占19.4%,略有資金缺口,需要融資的占80.6%;約占一半的企業資金缺口在300~500萬元之間,而94.7%的貸款企業資金缺口在100萬元以上。其中希望用于長期投資資金(1年以上)占43.8%;短期流動資金(1年以內)占46.9%;而希望追加資本金(用于降低資本負債率等)占9.4%。中小企業在其發展階段,總會有不同的資金缺口。社區金融中小企業貸款項目能夠有效的解決企業的部分融資狀況,根據調查,34家企業中,社區金融貸款金額,在企業年融資量中所占百分比,有41.4%的企業達到了50%以上,其中有27.6%的企業把社區金融作為企業的全部融資來源,可以滿足部分企業的融資需求。

　　2.有效降低融資成本企業向銀行貸款時,需要定期向銀行支付利息,按照現行貸款利率政策,商業銀行在發放貸款時,會根據企業不同的信用等級制定貸款利率,而商業銀行貸款對于中小企業貸款執行的利率一般都會在國家基準利率上浮50%以上。國家開發銀行四川分行執行的貸款利率為國家基準利率上浮5%,武侯區工業園管委會對按時還款的企業給予50%的貼息,企業在整個貸款中財務成本僅為4%左右,可以有效降低中小企業融資成本,提高中小企業融資效率。

　　3.企業利益相關者的激勵在企業進行聯合互保貸款的過程中,社區金融辦將相關企業進行組合,如企業是有業務往來、企業之間是上下游產業,這樣的組織可使園區內企業進行一定的交流,尤其是參加社區金融貸款項目除了能夠獲得資金外,對企業帶來的最大好處是能與工業園其他企業進行管理經驗交流,業務整合并加強與政府之間的交流,及時了解工業園的優惠政策以及能夠在工業園區內樹立良好的企業形象,提高企業的聲譽。有83.9%的被調查企業認為能與工業園其他企業進行管理經驗交流、業務合作以及加強與政府之間的交流,及時了解工業園的政策優惠;有74.2%的被調查企業認為參加社區金融貸款項目能獲得工業園管委會的合作與支持,為企業的生產經營活動帶來便利;有67.7%的被調查企業認為參加社區金融貸款項目能建立良好的銀行信用體系,獲得商業銀行貸款;64.5%的被調查企業認為參加社區金融貸款項目有助于在工業園區內樹立良好的企業形象,提高企業的聲譽。

　　4.建立了企業的信用制度對于中小企業自身而言,在目前直接融資渠道不順暢的情況下,要想通過間接融資從而解決資本不足的問題,需要做的最大事情就是提高自己的信用程度。社區金融項目能夠幫助中小企業建立良好的信用體系,如成都府天新材料公司,通過參與社區金融項目,其良好的信用表現引起美國西部投資公司的重視,并決定投入120萬美元入股該公司;四川新路橋公司,以參與社區金融項目為契機,成功取到農業銀行光華支行1300萬元。作為中小企業自身來講,必須深刻認識到信用就是無形的“營業執照”,在銀行借貸過程中,企業的信用即貸款償還能力,是銀行首先考量的問題,只有信用好、效益好、償貸能力強的企業,銀行才會給與支持。因此,建立良好的企業信用基礎,既有利于中小企業自身的進一步發展,也有利于金融部門業務的開展。

　　5.有效的解決銀行與貸款企業之間信息不對稱的難題由于銀行與企業之間在信息上不對稱,出現了銀行對企業和項目不了解和把關審核十分嚴格,企業和項目對銀行提供的金融服務不了解而無法準確高效地實現融資的情況。因此,有時出現了金融服務不能完全配套和對路,造成了時間的浪費和效果的弱化。而銀行對企業的生產經營信息和資金運用情況難以獲取,增加了商業銀行貸款審查的難度和監督的成本。

　　銀行1.國家開發銀行2008年8月在杭州舉行的第二屆APEC工商咨詢理事會亞太中小企業峰會上,中國工商銀行副行長王麗麗表示中小企業為銀行做出的貢獻非常大。與大企業放貸相比,銀行對中小企業要付出更多的成本。而社區金融恰好解決了此問題,將銀行此方面的職能轉移到了政府相關的職能部門,降低了銀行的成本,由于政府信用的擔保降低了風險。在國家開發銀行四川省分行審批社區金融貸款時,其很多工作都由武侯工業園管委會社區金融辦工作人員處理,大大節約了其人力成本,并且政府的介入,更加刺激了中小企業信用體系的建設。國家開發銀行每年有2000萬的專項資金用于此項目。在實際業務開展過程中,4年來一共發放貸款4680萬元,足額收回貸款資金3420萬元,還有1260萬元還在期限之內。迄今為止,還沒有一家企業拖欠貸款,不良貸款率為零。同時銀行的利息收入為367萬元,回報率為7.84%。承擔相對較小的風險,獲得了較好的回報。2.成都市商業銀行由于國家開發銀行的特殊性質,需要有其它金融機構來實際發放貸款和回收貸款。社區金融辦在洽談和實際運作中聯系了不同的商業銀行,最后選定了成都市商業銀行作為委貸銀行。委貸銀行收取貸款總額的0.3%作為委貸費用,此費用由成都市武侯區工業園管委會承擔。委貸款銀行有了一定的中間業務收入。政府成都市武侯工業園管委會在社區金融過程中出錢又出力,是為了執行我國的政策,有力促進中小企業的發展,合理利用資源解決企業難題,完全體現了政府服務于企業的職能。同時對于當地的稅收、就業、投資環境等都帶來了可觀的經濟效益及社會效益。