家庭金融理財?shù)牟煌芾泶胧┯心男?/h1>

來源：期刊VIP網(wǎng)所屬分類：金融時間：瀏覽：次

　　本篇是一篇介紹金融理財?shù)奈恼拢诋?dāng)前金融理財?shù)牟粩喾拢矫礃拥睦碡敺绞绞亲詈玫模衷撊绾稳ゼ訌?qiáng)理財?shù)恼J(rèn)知及管理呢，本篇以金融理財現(xiàn)狀分析以及理財策略的選擇還有就是理財?shù)慕ㄗh等方面做了以下講解，同時理財方面不錯的期刊有《理財世界》雜志堅持學(xué)術(shù)性、時代性、創(chuàng)新性和超前性特點，立足中國現(xiàn)實，面向世界經(jīng)濟(jì)理論研究前沿，致力于發(fā)表研究改革開放、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種經(jīng)濟(jì)問題的具有原創(chuàng)性意義的高水平的理論文章，以推動中國經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化和中國經(jīng)濟(jì)學(xué)的現(xiàn)代化。

　　摘 要：對于中低收入家庭而已，相對較低的收入會對家庭金融理財有所限制，但不代表不能通過理財去獲得額外的收益，只要正確的認(rèn)識到家庭理財?shù)闹匾裕⑴浜虾侠淼睦碡敺椒ǎ械褪杖爰彝テ鋵嵤强梢詫⒗碡斪鳛榈诙殬I(yè)去經(jīng)營的。在進(jìn)行家庭理財之前，投資者必須對理財?shù)南嚓P(guān)知識有所了解，并且要提高風(fēng)險防范意識，不要盲目輕信陷阱和誘惑，謹(jǐn)慎投資，既不要過于擔(dān)憂投資失利帶來損失，也不可期望太高，抱著僥幸心態(tài)去期盼不切實際的高收益。理財，就是要樹立一種樂觀向上、著眼于未來的消費態(tài)度和思維模式。

　　關(guān)鍵詞：金融理財,經(jīng)濟(jì)制度,金融管理

　　Pick to: only for low and middle income families, relatively low income family financial services limited, but do not represent cannot pass money to get extra income, as long as the right to know the importance of family financial management, and comply with reasonable financing methods, middle-income families are actually can finance as a second job to run. Before the family finances, investors need to know about the relevant knowledge of finance, and to improve the risk prevention consciousness, don't blindly trusting traps and temptations, prudent investment, don't worry too much about both the defeat investment losses, and do not expect too much, hold fluky mentality to expectations unrealistically high yield. Money, is to establish a kind of optimistic, with an eye to the future consumption attitude and thinking mode.

　　Key words: financial services, economic system and financial management

　　1我國中低收入家庭金融理財現(xiàn)狀分析

　　當(dāng)前，理財成為人們生活中必不可少的一部分，無論是個人理財還是家庭理財，都日益受到關(guān)注。以家庭為單位進(jìn)行理財是中國式家庭財產(chǎn)管理的普遍特點，尤其是對于中低收入家庭而言更是一門必修課的。不同收入的家庭投資理財需求與實際情況各有不同的，高收入家庭的整體收入偏高，抗風(fēng)險能力自然也較強(qiáng)，當(dāng)前，隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融業(yè)也蓬勃發(fā)展起來，人們對金融業(yè)也越來越關(guān)注，對金融產(chǎn)品等理財工具有了更深入的了解，理財觀念也隨之發(fā)生了翻天覆地的變化。文章在對我國中低收入家庭理財現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，對中低收入家庭金融理財存在的問題，提出了一些可性性的建議。

　　在進(jìn)行家庭投資理財?shù)臅r候會選擇一些收益相對高些卻要承擔(dān)較大風(fēng)險的理財產(chǎn)品。相對于高收入家庭而言，中低收入家庭的抗風(fēng)險能力較弱，而且各個持有不同理財觀念的家庭選擇的理財方式、理財產(chǎn)品自然也是不同的，對各類產(chǎn)品的需求也不一樣，因此選擇金融理財產(chǎn)品也各有不同。就目前來看，中低收入家庭主要選擇的理財產(chǎn)品有以下幾種：銀行儲蓄理財，保險理財，證券投資理財。銀行儲蓄是最基本的理財方式，也是最為保守的方式。很多中低收入家庭對于理財方面的知識匱乏，能想到的就只是將少有的積蓄存入銀行，選擇一些儲蓄組合，結(jié)合定期存款、通知存款和部分活期存款結(jié)合進(jìn)行理財。保險理財最大的特點在于風(fēng)險轉(zhuǎn)移，投保人為了獲得風(fēng)險屏障，家庭經(jīng)濟(jì)和生活穩(wěn)定，避免由于突發(fā)狀況給家庭經(jīng)濟(jì)帶來危機(jī)，因此選擇購買保險來進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移，在突發(fā)情況發(fā)生時通過保險公司提供的解決方案來渡過困難期，或者是獲得一定的補(bǔ)償。相對于前面兩種理財方式而言，證券投資的風(fēng)險明顯更大，收益也更多。股票、債券等投資產(chǎn)品未來收益的不確定性讓處于理財初期的家庭決策者不敢盲目進(jìn)行選擇，使得中低收入的投資者更傾向于基金、國債等風(fēng)險較低的投資工具進(jìn)行家庭理財。隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融業(yè)也蓬勃發(fā)展起來，人們對金融業(yè)越來越關(guān)注，對基金、證券、股票、債券、保險等理財工具亦有了更深入的了解，理財觀念也隨之發(fā)生了變化。金融產(chǎn)品種類、數(shù)量的增加，居民理財意識作用的增強(qiáng)，使得人們的金融需求不斷增強(qiáng)，作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要組成部分的中低收入家庭，當(dāng)然也不例外。

　　2我國金融理財產(chǎn)品發(fā)展與家庭理財策略的選擇

　　2.1我國主要金融產(chǎn)品

　　隨著居民理財需求增加，我國各金融機(jī)構(gòu)提供的金融理財產(chǎn)品也日新月異，不斷創(chuàng)新。一般來說，金融理財產(chǎn)品有基礎(chǔ)金融產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、 金融衍生工具。基礎(chǔ)金融產(chǎn)品，從定義上來說是指能直接形成金融資產(chǎn)或金融負(fù)債的合約，主要是存、貸業(yè)務(wù)，國內(nèi)金融企業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是以銀行為中介的存貸款業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)是國內(nèi)金融企業(yè)的立足之本，也是多數(shù)銀行客戶目前最多的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是指不夠成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行的非利息收入的業(yè)務(wù)，主要包括交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等。中間業(yè)務(wù)所提供的是銀行為客戶的服務(wù)，基本不占用銀行的資源，資金風(fēng)險也較小。另一方面，銀行企業(yè)可以充分利用人力、網(wǎng)點、渠道等優(yōu)勢。金融衍生工具，即衍生金融資產(chǎn)，是與基礎(chǔ)金融產(chǎn)品相對應(yīng)的一個概念，只建立在基礎(chǔ)產(chǎn)品或基礎(chǔ)變量上，其價格隨金融產(chǎn)品的價格或數(shù)值變動的派生金融產(chǎn)品。衍生產(chǎn)品市場逐漸擴(kuò)大，但對于金融知識缺乏的中地收入家庭投資者而言并不是一個很好的選擇。

　　2.2金融產(chǎn)品多元化趨勢分析

　　隨著人們理財意識的增強(qiáng)，對金融產(chǎn)品的需求也日趨多樣化，因此產(chǎn)生了金融產(chǎn)品多元化的趨勢，需求多元化引發(fā)了金融企業(yè)對金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，以獲得更多客戶。當(dāng)前，金融業(yè)內(nèi)競爭激勵，各大商業(yè)銀行，投資機(jī)構(gòu)不斷對金融產(chǎn)品進(jìn)行改革創(chuàng)新，逐漸趨于簡單化、短期化，以獲得更多大眾化客戶的青睞。前幾年金融危機(jī)的爆發(fā)，讓更多人意識到了投資的風(fēng)險性，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新卻沒有停滯不前，銀行等金融企業(yè)也深深認(rèn)識到金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險控制的重要性。為了降低風(fēng)險，銀行推出了一些組合類的理財產(chǎn)品，組合產(chǎn)品的推出不僅減低了投資者的風(fēng)險，也為銀行創(chuàng)新減少了成本，優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)了技術(shù)與資源的共享。

　　2.3家庭金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新

　　在金融產(chǎn)品趨于多元化發(fā)展的現(xiàn)狀下，不論是個人理財產(chǎn)品還是家庭理財產(chǎn)品的創(chuàng)新都是值得關(guān)注的。然而金融機(jī)構(gòu)作為理財產(chǎn)品的主要供給方，了解產(chǎn)品的需求并為提供更合適的金融產(chǎn)品是首要任務(wù)。結(jié)合目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)品的創(chuàng)新主要以組合化產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品為主，對于家庭理財投資者而言，這兩類產(chǎn)品確實是比較合適的。組合化產(chǎn)品創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)針對家庭的收入高低、可承擔(dān)風(fēng)險大小、理財目標(biāo)不同提供了不同的產(chǎn)品組合，為家庭投資者降低風(fēng)險或增加投資收益，吸引更多客戶。網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的理財業(yè)務(wù)大多以銀行或其他金融機(jī)構(gòu)、理財軟件的平臺上進(jìn)行，這些平臺都是以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的，所以理財更適合在網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也層出不窮。從銀行推出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開始，網(wǎng)上理財就已經(jīng)開始融入我們的生活。除銀行提供的網(wǎng)絡(luò)理財平臺外，其他機(jī)構(gòu)也提供了各種理財平臺，如各證券公司的股票操作平臺、基金、期貨的交易平臺等，這些平臺的出現(xiàn)也為網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供的更大的空間。許多金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上為家庭投資者制定理財計劃并通過網(wǎng)絡(luò)完成理財服務(wù)，提供各種網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品。

　　3我國中低收入家庭金融理財?shù)慕ㄗh

　　學(xué)習(xí)需要目標(biāo)，生活也需要目標(biāo)，而理財作為生活的重要部分，更是要有明確且可實現(xiàn)的目標(biāo)。要確立恰當(dāng)?shù)睦碡斈繕?biāo)，首先要明確想要的到底是什么，希望通過理財獲得的收益是多少，想要用這筆收益去做什么，或是積攢多年后買房，或是用于創(chuàng)業(yè)。設(shè)立明確的目標(biāo)對于理財?shù)募彝ザ远际欠浅Ｖ匾模械褪杖爰彝ヒ嗖焕狻８鶕?jù)不同家庭的不同情況，結(jié)合自身想要得到的理財結(jié)果確立一個可以實現(xiàn)的目標(biāo)，給予家庭投資強(qiáng)大的動力。

　　選擇合理的理財方式首先要對家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，在對家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理配置后才能根據(jù)所確立的目標(biāo)正確選擇理財方式。對于不同階段、不同結(jié)構(gòu)的家庭而言，理財需求也是不同，所選擇的理財方案也各有不同。家庭成員需根據(jù)家庭的不同的階段和不同結(jié)構(gòu)選擇合理的理財方案，合理配置家庭資產(chǎn)。

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