摘要：改革開放以來，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)也得到了快速發(fā)展，保險(xiǎn)覆蓋不斷提高，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)也得到強(qiáng)化，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。 但是在另一方面， 目前國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)還有許多不足之處，本文將對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出存在的相關(guān)問題，并就其未來發(fā)展趨勢提出幾點(diǎn)建議。

　　關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢 問題。

　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展的情況下， 我們?nèi)匀灰逍颜J(rèn)識(shí)到該產(chǎn)業(yè)的存在的問題依然值得重視，在現(xiàn)狀基礎(chǔ)之上及時(shí)進(jìn)行改善，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展朝好的方向發(fā)展。

　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀以及存在的問題。

　　(一)中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀。

　　現(xiàn)階段，我國共有 52 家各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，市場整體格局主要以中國商業(yè)保險(xiǎn)公司為主、國內(nèi)外保險(xiǎn)公司并存、多家保險(xiǎn)公司競爭。 由于我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展， 不斷擴(kuò)大對(duì)外開放程度， 尤其是在我國加入WTO 之后 ，商業(yè)保險(xiǎn)市場得到進(jìn)一步放開 ，使得大量的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涌入我國市場，對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了巨大的沖擊。 目前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)面臨的首要任務(wù)就是如何面對(duì)這一挑戰(zhàn)， 解決在發(fā)展中存在的問題，邁過影響該產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的這道坎。

　　(二)中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題。

　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)國內(nèi)市場競爭激烈的情況下， 我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)依然存在許多問題：

　　1、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)缺乏合理性，企業(yè)經(jīng)營模式粗放。

　　長久以來，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的企業(yè)經(jīng)營模式比較粗放，其中考核指標(biāo)僅僅局限于業(yè)務(wù)增長速度與市場份額上， 而且很多保險(xiǎn)公司只追求不斷擴(kuò)大規(guī)模、搶占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，使企業(yè)經(jīng)營成本不斷上升，盡管許多財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入有所提高，但是，在賠款支出方面卻高于保費(fèi)增長。 對(duì)經(jīng)營成本與賠付風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠的重視，只忙盲目追求保費(fèi)收入的增長，往往不能夠獲得較大的經(jīng)濟(jì)效益。

　　2、保險(xiǎn)監(jiān)管能力和水平不足，內(nèi)控制度不完善。

　　一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管框架性的制度還夠不完善，一部分制度針對(duì)性和操作性還比較低。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場競爭越來越激烈的情況下，各保險(xiǎn)公司為了經(jīng)濟(jì)利益，規(guī)模不斷擴(kuò)大、不斷爭取客戶與保費(fèi)收入，導(dǎo)致了采用高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率的惡性競爭。 另一方面，沒有對(duì)內(nèi)控制度建設(shè)引起足夠的重視，無法落實(shí)相應(yīng)的制約與處罰措施。

　　3、經(jīng)營機(jī)制與管理水平較落后。

　　發(fā)展過程中，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營機(jī)制一直得不到完善，企業(yè)無法處理社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益之間產(chǎn)生的矛盾。 同時(shí)，公司管理水平有限，不能合理設(shè)置部門以及崗位，內(nèi)外勤結(jié)構(gòu)失衡等情況比較多，在公司內(nèi)部未能形成有效的承保、理賠、續(xù)保的日常運(yùn)營制度體系，缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以致承保質(zhì)量不高，理賠力量不足，理賠人員業(yè)務(wù)水平有待提高，只能履行日常查勘定損職責(zé)，導(dǎo)致理賠不準(zhǔn)確、不及時(shí)的情況的發(fā)生。

　　二、對(duì)現(xiàn)存問題的解決對(duì)策。

　　通過對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題進(jìn)行分析，結(jié)合行業(yè)實(shí)際情況，提出以下解決對(duì)策，以助于問題的解決。

　　(一)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系與監(jiān)管制度進(jìn)行完善。

　　建立健全財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管體系與制度：保監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主體，保險(xiǎn)公司自我約束為基礎(chǔ)和以社會(huì)監(jiān)督與行業(yè)自律為補(bǔ)充。 從而達(dá)到以下目標(biāo)：第一，營造一個(gè)比較寬松的經(jīng)營氛圍，保障市場主體和中介機(jī)構(gòu)公平競爭。 第二，要強(qiáng)化內(nèi)控制度，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程與管理制度進(jìn)行完善。 最后，好要以以效益監(jiān)管作為導(dǎo)向，不斷加強(qiáng)監(jiān)督指導(dǎo)工作。

　　(二)努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式 ，改善險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。

　　主動(dòng)開拓保險(xiǎn)市場，擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，特別注意要優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，以利潤作為重點(diǎn)考核指標(biāo);對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，發(fā)展質(zhì)量好、盈利性強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　(三)提高理賠服務(wù)水平。

　　提高理賠服務(wù)水平主要從以下三個(gè)方面入手：首先，建立健全理賠服務(wù)考核體系;其次，采取限時(shí)反饋事故處理意見與建議，通過簡易處理程序進(jìn)行快捷賠付，盡量縮短理賠周期;最后，要建立突發(fā)事件應(yīng)急處置制度。

　　(四)改革財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)體制。

　　為了財(cái)險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，一方面要建立一個(gè)產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確的經(jīng)營管理制度。 此外，保險(xiǎn)公司還要堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)原則，建立與完善承保與理賠兩頭同等重視、財(cái)務(wù)監(jiān)督與內(nèi)部管理相結(jié)合的經(jīng)營體系，廣泛推行承諾服務(wù)，加強(qiáng)理賠真實(shí)性、合法性和及時(shí)性的工作力度;加強(qiáng)資金與費(fèi)用管理力度，提升企業(yè)內(nèi)部理財(cái)技能與實(shí)效，以應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場的不斷變化。

　　(五)實(shí)施人才倡議。

　　建立健全一個(gè)良好的吸引人才、留住人才的選人用人機(jī)制，要做到人盡其才、才盡其能、能有所酬，重視人才的培訓(xùn)與培養(yǎng)，千方百計(jì)提升現(xiàn)有員工的整體素質(zhì)，特別要注意的是，加強(qiáng)中高級(jí)管理人員的培訓(xùn)力度，為公司經(jīng)營管理水平的提高打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　(六)實(shí)施創(chuàng)新倡議。

　　在新的發(fā)展形勢下，創(chuàng)新主要內(nèi)容就是要在經(jīng)營決策、市場企劃及服務(wù)和管理方面新的突破。 要用倡議眼光，世界觀以及倡議思維來對(duì)新事物、新問題進(jìn)行研究，創(chuàng)新和決策是要有前瞻性思維。

　　三、結(jié)束語。

　　只有對(duì)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀進(jìn)行深入認(rèn)識(shí)， 采取相應(yīng)措施進(jìn)行改善，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的共同努力下，不斷創(chuàng)新，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場將日趨成熟，在國際市場上充滿競爭力。

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