【摘要】：保險是專門組織機構、依據大數定律要求，通過收取一定風險處理費用，積累風險、建立基金，在風險個體遭受風險損失時予以補償的一種經濟保障機制。文章發(fā)表在《消費導刊》上，是中級經濟師論文發(fā)表范文，供同行參考。
【關鍵詞】：體育保險;體育產業(yè);體育運動;競技體育
廣義的體育保險是以經濟合同方式建立關系，集合多數體育單位或個人的體育風險，以概率論為依據，合理計算保險金，建立專門的體育保險基金，并對由體育事件中的災害、事故造成的意外損失以及人身傷害進行經濟補償的一種經濟形式。
體育保險，作為保險領域的一個重要組成部分，已經有一百多年的發(fā)展歷史了，在西方發(fā)達國家得到了充分的發(fā)展，已成為體育制度的重要組成部分，在全民的體育活動和體育產業(yè)發(fā)展過程中，發(fā)揮著重要的作用。而在我國，體育保險剛剛起步。盡管近些年來，在眾多的體育賽事中，不乏保險公司的身影，但多為帶有贊助性質的宣傳方式，不屬于真正的商業(yè)體育保險。
一、我國體育保險發(fā)展的歷程及其現狀
我國體育保險起步比較晚，雖然在20世紀80年代有保險公司開始嘗試開辦體育保險，但正式提出要發(fā)展我國的體育保險是在1995年，而直到1998年桑蘭事件后，體育保險才受到國人的廣泛關注。經過10多年的探索，我國的體育保險得到了一定的發(fā)展，在近幾年有不斷升溫之勢，但目前，由于存在一些制約因素，體育保險的發(fā)展存在諸如覆蓋面小、保障程度低、險種少等問題。
二、目前制約我國體育保險發(fā)展的主要因素
(一)需求方面，體育保險的有效需求不足
1.運動員的保險觀念比較淡薄。在體育產業(yè)發(fā)達的西方國家，人們的市場、保險意識很強，很多運動員從小就養(yǎng)成了良好的保險意識，很多選手不惜重金為自己的一條腿、一只手甚至一個手指投下巨額保險，以防不測。如已故巴西著名車手賽納生前所投保的金額就高達2000萬英鎊;德國的大舒馬赫2002年的投保金額達到8100萬美元;當今世界足球明星歐文為其一個腳趾就投保了6 000萬美元。
2.購買力薄弱，這是影響我國體育保險發(fā)展的重要經濟因素。由于許多體育項目的高風險、高強度性，相應的保險費率也較高，所以對于廣大收入水平較低的普通運動員來說，購買體育保險是一筆不小的開支。
(二)供給方面，體育運動的高難度、高強度、高對抗性和高標準決定了其高風險性，死亡率、傷殘率都較高，對于以營利為目的的商業(yè)保險公司來說，賠付率太高，因此都不愿意承保，我國體育保險的供給嚴重不足
1.缺乏費率厘定的基本依據——相關統計資料。費率的厘定需要根據標的的出險概率、損失程度，依據大數法則來精確地厘定。由于體育項目多種多樣，不同的項目有不同的風險特征，另外，不同的人群，如專業(yè)運動員與普通群眾之間、不同年齡段的人之間，風險特征也不一樣。這里以體操項目為例，不同年齡段、不同性別、不同身體狀況的人之間出現意外傷害的概率是不一樣的，具體參見表2和表3。
另外，對于不同的體育項目來說，參與人的出險概率也不一樣。比如17-20歲的非常健康的男性，從表2中知道其參加體操運動出險的概率是17.84%，而溜冰，出險的概率則為11.9%;同樣的女性溜冰出險的概率則為9.52%。財產險、責任險方面，不同的場館場地、器械，風險也不一樣。
2.缺乏相關的技術，尤其是信息、精算技術。風險的核定、費率的厘定、出險后的快速理賠，需要有快速的風險核定技術、龐大而精確的信息支持技術、專業(yè)的保險精算技術和快速理賠服務技術。而目前我國在這些方面還比較欠缺。
三、借鑒國際經驗，不斷促進我國體育保險的發(fā)展
(一)發(fā)達國家體育保險的發(fā)展狀況
1.從供給主體來看，一些國家如美國、日本、澳大利亞和新西蘭，他們的保險企業(yè)中既有專門的體育保險公司，又有兼營體育保險業(yè)務的公司，他們還有比較發(fā)達的中介組織——保險經紀人，也有專門的體育保險經紀人，極大地促進了體育保險的發(fā)展。
(1)美國。美國已有50多年歷史的K&K保險公司、SO- DA體育保險公司，提供各種體育保險;成立于1946年的 Saddler & Company公司，在提供體育運動保險和為各種娛樂組織提供保險方面有著豐富的經驗，在全美50個州都有業(yè)務，除了為小型技術企業(yè)提供普通責任險、職業(yè)責任險，為貿易訂約人和建筑承包商提供普通責任險、工人補償保險，產品責任險之外，還提供各種各樣的體育保險產品。
(2)日本。日本共榮火災保險公司有很好的網球保險，日本富士火災海上保險提供家庭體育綜合保險;日本體育安全協會還設立了一種專門的體育保險——體育安全保險。
2.從保險對象來看，保障范圍十分廣泛，不僅覆蓋了競技體育，也擴大至學校體育、群眾體育。
3.從保障程度看，不僅有商業(yè)體育保險，也有社會體育保險，保險金額高達上千萬美元。
(二)借鑒國際經驗，完善我國體育保險的對策
1.加強保險宣傳，不斷提高人們的風險意識、增強人們的保險觀念。隨著我國體育產業(yè)市場化進程的不斷加快，越來越多的運動員變成職業(yè)運動員，轉變成市場中的一員。而由于在體育運動尤其是競技體育中，風險隨時都有可能發(fā)生，保險作為一種較好的風險轉移方式，能很好地解決運動員以及教練員、主辦方及其他相關人員的人身、財產、責任風險。針對目前運動員購買力薄弱的問題，可爭取保費的多方籌集，如爭取企業(yè)贊助，國家和集體都分擔一些，運動員自己分擔一部分。另外，保險公司也要不斷努力提高自身的綜合服務水平，在保險的各個環(huán)節(jié)尤其是承保之后為客戶提供優(yōu)質的服務，不斷改善自身的行業(yè)形象。
2.順應市場變化，不斷進行改革，提高保險公司的競爭力。隨著國內市場對外開放程度的增強，更多的外資保險進入國內市場，市場競爭更加激烈。為適應市場的變化，我們要不斷進行改革，以提高國內保險公司的競爭力。在稅收方面，要降低保險公司的營業(yè)稅率，目前我國保險公司的營業(yè)稅率為5%，而國際上保險業(yè)的稅賦水平大多普遍較低，美國聯邦各州適用的營業(yè)稅率雖然有所不同，但一般都在2%左右，而歐洲一些國家如英國、西班牙等對保險業(yè)更是免征營業(yè)稅。與國外的營業(yè)稅稅率水平相比，我國保險企業(yè)的稅賦仍偏重，對于賠付率相對較高的體育保險來說，降低稅負將會十分有利于提高保險公司經營的積極性。另外，要實現中資與外資保險公司稅收的公平待遇。在費率方面，要不斷深入費率的市場化改革，由于體育保險需求的多樣性，因此更多情況下，需要為顧客提供量身定做的產品，推行費率的市場化，以促進保險公司間的競爭，不斷提高其綜合水平。
3.擴大體育保險的覆蓋面，提高保險保障程度，同時建立相關的統計資料庫。體育保險不僅針對競技體育領域，也要擴大至學校體育、群眾體育，從而可以在更大范圍內分散風險，同時也可以更好地收集相關的統計資料。目前我國的體育保險的保險保障程度仍比較低，難以滿足投保人的需求，因此需要提高保險保障程度。另外，要盡快建立一個有關中國體育傷病、體育賽事以及其他體育資源的數據統計資料庫。
4.完善相關的法律法規(guī)體系。縱觀體育保險比較發(fā)達的國家，都有一套比較完善的有關體育保險的法律法規(guī)體系，有些甚至對一些細節(jié)都做出了明確的規(guī)定。目前我國有關體育保險的法律法規(guī)體系還不完善，有些地方比較籠統，也沒有為運動員和體育賽事上保險的強制規(guī)定。隨著我國體育產業(yè)不斷向市場化方向發(fā)展，不完善的法律法規(guī)會嚴重阻礙體育保險的健康發(fā)展。因此，應盡快完善相關及配套的法律法規(guī)，如體育運動法、侵權法和保險法，并對基本的體育運動保險、體育賽事保險做出強制性的規(guī)定。
保險經濟期刊論文投稿：《消費導刊》 曾用名《中國輕工業(yè)經濟》，1950年創(chuàng)刊，至目前有61年辦刊歷史，2003年經國家新聞出版總署批準、更名為《消費導刊》，由中國輕工業(yè)聯合會主管主辦，是國家級綜合類重點學術類期刊，全國公開發(fā)行。被譽為中國的“城市生活指南，消費生活圣經”。
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