摘 要：隨著跨境電商的迅速發(fā)展，由于跨境交易的虛擬性，對(duì)買賣雙方來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)也紛至沓來(lái)。保險(xiǎn)作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效手段被逐步應(yīng)用于跨境電商領(lǐng)域。本文通過(guò)對(duì)目前跨境電商保險(xiǎn)主要產(chǎn)品的分析，指出我國(guó)跨境電商保險(xiǎn)面臨的困境，對(duì)如何完善我國(guó)跨境電商保險(xiǎn)體系、使其在我國(guó)跨境電商的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制中發(fā)揮更大作用提出策略建議。

　　關(guān)鍵詞：跨境電商;保險(xiǎn);跨境電商風(fēng)險(xiǎn);退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)

　　相比起傳統(tǒng)外貿(mào)，跨境電子商務(wù)因在業(yè)務(wù)流程中精簡(jiǎn)許多繁雜的環(huán)節(jié)，進(jìn)入門檻較低，寬松的監(jiān)管環(huán)境，國(guó)家利好政策扶持以及近年跨境物流渠道建設(shè)的逐步完善，加上在線支付方式的不斷推廣等多種因素，使得跨境電商這種小額、高頻、碎片化的外貿(mào)增長(zhǎng)方式獲得了長(zhǎng)足有力的發(fā)展。據(jù)資料顯示，2020年跨境電商交易額占到我國(guó)貨物貿(mào)易交易額的38.86%，相比2019年的33.29%提升了5.57個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年將在我國(guó)對(duì)外貿(mào)易中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

　　然而隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)滲透率的不斷提高，跨境電商短期內(nèi)急速膨脹發(fā)展，在給消費(fèi)者帶來(lái)選擇多樣性、購(gòu)物便利和支付方便性的同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)本身的虛擬特性，決定了跨境網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物存在不可避免的風(fēng)險(xiǎn)性，如由于買賣雙方信用缺失導(dǎo)致的產(chǎn)品質(zhì)量與貨款支付問(wèn)題等。這些風(fēng)險(xiǎn)不僅給消費(fèi)者帶來(lái)不良的購(gòu)物體驗(yàn)，也影響了跨境電商賣家的經(jīng)營(yíng)效益，跨境電商保險(xiǎn)因著這樣的市場(chǎng)需求而產(chǎn)生。跨境電商保險(xiǎn)是一種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是當(dāng)前新興的電子商務(wù)保險(xiǎn)的一個(gè)種類，它以跨境電子商務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，以參與跨境電子商務(wù)的境內(nèi)外買賣雙方為保險(xiǎn)投保對(duì)象，目的是以投保人向保險(xiǎn)公司繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)用參保某種跨境電商險(xiǎn)種的形式，讓保險(xiǎn)公司保障投保人在跨境電子商務(wù)中可能面臨的交易風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失，從而刺激買賣雙方的交易熱情，促進(jìn)我國(guó)跨境電商的進(jìn)一步良性發(fā)展。但目前保險(xiǎn)在跨境電商中的應(yīng)用仍然處于初級(jí)探索階段，由于跨境在線買賣的特點(diǎn)，交易的時(shí)長(zhǎng)、運(yùn)輸路途的距離、進(jìn)出口清關(guān)通關(guān)的效率等等原因，存在的風(fēng)險(xiǎn)較國(guó)內(nèi)電子商務(wù)來(lái)講更為復(fù)雜多變，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用就更高。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，在衡量付出與收益時(shí)難以做出正確選擇。這就涉及到跨境電商保險(xiǎn)的必要性與否的問(wèn)題。

　　本文在介紹目前主要的跨境電商保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)的跨境電商保險(xiǎn)面臨的主要困境進(jìn)行闡述，提出了發(fā)展我國(guó)跨境電商保險(xiǎn)的策略建議，以期更有利于促進(jìn)我國(guó)的跨境電子商務(wù)的進(jìn)一步蓬勃發(fā)展。

　　一、伴隨跨境電商衍生的主要保險(xiǎn)險(xiǎn)種及主要保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　由于跨境電商在經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品、支付方式、經(jīng)營(yíng)模式、銷售對(duì)象和物流方式等方面與傳統(tǒng)外貿(mào)存在的差異，決定了跨境電商具有風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)、信用缺失和服務(wù)空缺的不利條件。比如對(duì)境外消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，貨物購(gòu)買前，擔(dān)心是否是正品，質(zhì)量是否如網(wǎng)頁(yè)描述的那樣，產(chǎn)品是否安全等問(wèn)題;購(gòu)買后貨物跨境運(yùn)輸中，開始擔(dān)心能否按時(shí)收到貨，會(huì)不會(huì)包裹破損或丟失等;收到貨之后可能會(huì)考慮能否退換貨，由誰(shuí)來(lái)支付退換貨運(yùn)費(fèi)，以及商品維修服務(wù)能否兌現(xiàn)等等問(wèn)題。對(duì)跨境購(gòu)物環(huán)節(jié)的過(guò)多擔(dān)憂往往導(dǎo)致購(gòu)物行為發(fā)生率下降，影響我國(guó)跨境電子商務(wù)的發(fā)展。正所謂需求市場(chǎng)催生供給市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司如中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、北京華甫達(dá)信息技術(shù)有限公司和專業(yè)從事跨境電商生態(tài)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的豆沙包科技保險(xiǎn)(上海)有限公司(DOWSURE)，敏銳地嗅到了跨境電子商務(wù)保險(xiǎn)的巨大商機(jī)，及時(shí)抓住市場(chǎng)先機(jī)，在跨境電商保險(xiǎn)產(chǎn)品上不斷推陳出新，致力于解決跨境消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)給消費(fèi)者帶來(lái)的損失和不利影響，完善跨境電商生態(tài)環(huán)境。

　　目前跨境電商保險(xiǎn)主要集中在物流類、信用保證類和一些新奇創(chuàng)新類上，表1介紹了我國(guó)目前跨境電商方面主要的保險(xiǎn)種類、具體產(chǎn)品及相應(yīng)特點(diǎn)。

　　二、跨境電商保險(xiǎn)目前面臨的主要困境

　　(一)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，險(xiǎn)別創(chuàng)新不足

　　跨境電子商務(wù)中，買賣雙方都承受著或多或少的不同種類的風(fēng)險(xiǎn)，以跨境電商賣家舉例來(lái)看，一般情況下，賣家須面對(duì)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)如跨境支付風(fēng)險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)和物流運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)以及買家信用風(fēng)險(xiǎn)等;國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)如由于國(guó)家關(guān)系變動(dòng)引發(fā)的進(jìn)口國(guó)海關(guān)稅率上調(diào)以及電商平臺(tái)審查更為嚴(yán)格等等各種風(fēng)險(xiǎn)。但目前涉及跨境電商保險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，多集中在物流類的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、破損險(xiǎn)和丟包險(xiǎn)，以及信用類風(fēng)險(xiǎn)的商品質(zhì)量保證險(xiǎn)和正品保障險(xiǎn)上。整體上險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，保險(xiǎn)種類稀少，險(xiǎn)別創(chuàng)新不足，保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)范圍較為狹窄。究其原因，一方面是由于我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)種類的審查監(jiān)管力度較為嚴(yán)格，一些新奇的尚未經(jīng)過(guò)市場(chǎng)檢驗(yàn)的保險(xiǎn)種類，有可能無(wú)法通過(guò)審批。另一個(gè)原因更多的是保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的考量，擔(dān)心新推出的險(xiǎn)種市場(chǎng)接受度有限，無(wú)法達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，從而止于想法，未進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)踐。

　　事實(shí)上，適合跨境電子商務(wù)碎片化場(chǎng)景式的保險(xiǎn)種類有很多，如因病毒感染、黑客侵襲導(dǎo)致的購(gòu)物損失險(xiǎn)、因匯率變動(dòng)或關(guān)稅上調(diào)帶來(lái)的損失險(xiǎn)、因賣家經(jīng)營(yíng)失敗店鋪被封帶來(lái)的預(yù)付損失險(xiǎn)等等，保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷開發(fā)更多適應(yīng)跨境電商市場(chǎng)的具有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以增加消費(fèi)者的投保選擇范圍。

　　(二)保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制缺乏靈活性

　　目前推出跨境電商保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和科技保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)看，對(duì)跨境電商保險(xiǎn)多數(shù)險(xiǎn)種一般實(shí)行“一刀切”的保險(xiǎn)定價(jià)制度，即不論是誰(shuí)投保，投保哪個(gè)險(xiǎn)種，都按照投保金額乘以固定的保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)用。因而容易出現(xiàn)保險(xiǎn)逆選擇現(xiàn)象，以退運(yùn)險(xiǎn)為例，那些退貨率高的消費(fèi)者(如貨比三家的消費(fèi)者以及為獲得節(jié)日滿減優(yōu)惠而故意多購(gòu)買商品再進(jìn)行退貨的消費(fèi)者)更傾向于購(gòu)買退運(yùn)險(xiǎn)，退貨率比較低的消費(fèi)者就常常不去購(gòu)買退運(yùn)險(xiǎn)。這就使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)壓力變大，賠付率居高不下，影響保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入。若保險(xiǎn)公司因此提高保險(xiǎn)費(fèi)率，以應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)逆選擇現(xiàn)象，則那些真正的退貨率低的跨境電商消費(fèi)者，就會(huì)直接舍棄購(gòu)買退運(yùn)險(xiǎn)，最終的結(jié)果有可能使得該險(xiǎn)種由于難以持續(xù)而退出市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司如何充分利用AI技術(shù)，對(duì)跨境電子商務(wù)大數(shù)據(jù)如消費(fèi)者的購(gòu)物習(xí)慣、退貨頻率等進(jìn)行云計(jì)算并科學(xué)分析，系統(tǒng)梳理消費(fèi)者，實(shí)行梯隊(duì)差異保險(xiǎn)費(fèi)率，靈活差異化定價(jià)，做到千人千價(jià)，有效規(guī)避在跨境電商交易環(huán)境下固定保險(xiǎn)費(fèi)率的弊端，是值得不斷深入探究的問(wèn)題。

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