正確認(rèn)識當(dāng)前車險費率的新應(yīng)用技巧，有關(guān)目前車險中的新條例制度有哪些呢?應(yīng)該如何來加強(qiáng)對保險建設(shè)的新管理應(yīng)用模式?文章選自：《保險研究》，《保險研究》(月刊)1980年創(chuàng)刊，是中國保險學(xué)會會刊，是我國目前向海內(nèi)外公開發(fā)行的唯一一本保險理論刊物，是保險界全國中文核心期刊、全國金融保險類核心期刊。自1980年創(chuàng)刊以來，《保險研究》為繁榮學(xué)術(shù)研究、創(chuàng)新保險理論和促進(jìn)我國保險事業(yè)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，已逐漸成為領(lǐng)導(dǎo)決策的參謀、信息交流的窗口、理論研究的園地、實際工作者的助手。

　　摘要：車輛保險，即機(jī)動車輛保險，簡稱車險，也稱作汽車保險。它是指對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時，與現(xiàn)代機(jī)動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責(zé)任險為主險的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險。

　　關(guān)鍵詞：車險費率,保險管理論文,論文投稿

　　隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機(jī)動車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車保險改為機(jī)動車輛保險使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近20年過程中，機(jī)動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產(chǎn)保險市場中始終發(fā)揮著重要的作用。到 1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產(chǎn)保險份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財產(chǎn)險(35.99%)。從此以后，汽車保險一直是財產(chǎn)保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時期。2014年上半年，人保財險車險營業(yè)額達(dá)907.75億元，同比增長14.4%。

　　商業(yè)車險條款費率市場化改革有望于近期推出。知情人士透露,保監(jiān)會已就車險費率改革的征求意見稿向財產(chǎn)險公司征求意見后已經(jīng)過幾輪修改,6月26日至27日在長沙舉行的第25屆全國機(jī)動車輛保險人聯(lián)席會,與會人士又提出一些修改意見。

　　穆迪保險業(yè)分析師嚴(yán)溢敏指出,預(yù)計保監(jiān)會將分階段實施商業(yè)車險費率改革,以確保平穩(wěn)過渡,未來12-18個月內(nèi)保監(jiān)會有可能開始實施這一計劃。

　　商業(yè)車險費率改革之后,財險公司根據(jù)其賠付經(jīng)驗在定價和條款方面更具備靈活性。

　　比如在定價方面,商業(yè)車險保費由基準(zhǔn)保費x定價因子構(gòu)成,其中基準(zhǔn)保費固定,影響定價因子的因素中,雖然從2006年費率表中有年齡、性別、歷史索賠記錄、交通違法記錄等系數(shù),但由于信息收集準(zhǔn)備性不佳等,這些系數(shù)并未用在實踐中。2009年以來,一些地區(qū)開始根據(jù)歷史索賠記錄等限定最低折扣水平,但不可突破7折的底線,2010年開始,北京、深圳、廈門實施費率改革試點。

　　根據(jù)現(xiàn)在的車險費率改革征求意見稿,商業(yè)車險費率將由基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、基準(zhǔn)附加費用、費率調(diào)整系數(shù)組成。其中基準(zhǔn)純風(fēng)險保費仍由中國保險行業(yè)協(xié)會制定,與以往不同的是,引入了車系系數(shù),將根據(jù)不同車型進(jìn)行定價。基準(zhǔn)附加費用、調(diào)整系數(shù)則由各財險公司自主控制。

　　嚴(yán)溢敏說,費率改革之后可能使得費率降低,對財險公司趨于疲弱的車險市場承保業(yè)績將進(jìn)一步構(gòu)成壓力。目前財險公司提高車險費率仍然比較困難,因為競爭經(jīng)歷,在2011年承保業(yè)績較好時,一輪新公司和資金開始涌入,因此行業(yè)的承保能力充裕,另外隨著消費者賠付損失經(jīng)驗的積累,致使保費費率的透明度隨之推高。

　　商業(yè)車險費率改革也可能在短時間內(nèi),引發(fā)一些不理性的價格戰(zhàn),可能對財險行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響。

　　近年財險公司的綜合成本率逐漸上升,一位財產(chǎn)險公司人士認(rèn)為,在巨大的成本壓力下,價格戰(zhàn)可能不會持續(xù)太長時間。

　　“對小型財險公司來說,費率市場化后可能更加不利,因為小型財險公司缺少規(guī)模以及歷史賠付數(shù)據(jù),在市場放開時難以和大型財險公司展開競爭。” 嚴(yán)溢敏指出。

　　同時還將啟動對商業(yè)車險條款的改革,目前國內(nèi)商業(yè)車險采用ABC三種條款,未來將形成示范條款為主,創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充,由中保協(xié)制定商業(yè)車險示范條款,并推進(jìn)條款通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化。