在目前有關(guān)老齡化的保險(xiǎn)管理新技巧有哪些呢，應(yīng)該如何來加強(qiáng)對保險(xiǎn)應(yīng)用的新建設(shè)模式呢?同時(shí)有關(guān)保險(xiǎn)的新技巧又有哪些呢?本文就此對中國老齡化社會(huì)保險(xiǎn)市場概況與潛在問題和因應(yīng)老齡化社會(huì)的保險(xiǎn)商品發(fā)展建議等方面都做了講解。文章選自：《上海保險(xiǎn)》,《上海保險(xiǎn)》保險(xiǎn)專業(yè)刊物。內(nèi)容以保險(xiǎn)理論研究和學(xué)術(shù)探討為主，同時(shí)亦介紹保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識，報(bào)道國外最新理論和動(dòng)態(tài)。《上海保險(xiǎn)》主管單位：上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)，主辦單位：上海市《上海保險(xiǎn)》雜志社，國內(nèi)刊號：CN 31-1226/F，國際刊號：ISSN 1006-1320。

　　摘要：在人口老齡化以及少子化的趨勢下,美國、英國及日本積極因應(yīng)老齡化社會(huì)的來臨,針對老人的退休生活從事各方面的準(zhǔn)備,其中包括屬于社會(huì)保險(xiǎn)的退休金、醫(yī)療、長期看護(hù)制度的建立。除了社會(huì)保險(xiǎn)所提供的保障之外,針對老齡化社會(huì)推出了商業(yè)保險(xiǎn)以及相關(guān)的金融商品例如年金險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、長期看護(hù)險(xiǎn)、年金屋保險(xiǎn)、反向房屋抵押貸款等,大力彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)保障的不足。針對目前中國老齡化社會(huì)保險(xiǎn)市場的概況與潛在問題,建議借鑒國際經(jīng)驗(yàn),大力發(fā)展因應(yīng)老齡化社會(huì)的保險(xiǎn)商品。

　　關(guān)鍵詞：老齡化,保險(xiǎn),經(jīng)濟(jì)論文

　　中國老齡化社會(huì)保險(xiǎn)市場概況與潛在問題

　　近年來,愈來愈多的國家在政府或企業(yè)的退休金規(guī)劃中通過年金化的模式來保障老年生活需求[2]。我國社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老給付與退休金制度屬于確定給付制,現(xiàn)行制度退休給付與資金運(yùn)用上的缺失,造成大部分的退休基金都有嚴(yán)重的資產(chǎn)負(fù)債不足缺口,使得退休基金的未來財(cái)政負(fù)擔(dān)越來越重。同時(shí),一般民眾退休后可能會(huì)因?yàn)樽孕羞\(yùn)用不當(dāng)或通貨膨脹等原因,導(dǎo)致退休金在短期間消耗殆盡,使得退休后老年人的基本生活失去保障,加之未來人均壽命不斷延長,極其需要依賴商業(yè)年金保險(xiǎn)來彌補(bǔ)退休金與保險(xiǎn)金缺口。作為養(yǎng)老保障體系中第二支柱的企業(yè)年金不僅能夠滿足個(gè)人不斷增長的養(yǎng)老需要,更減輕了政府的財(cái)政負(fù)擔(dān),在“未富先老”的中國顯得尤為重要。自2004年以來,中國保險(xiǎn)業(yè)先后成立了太平養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、國壽養(yǎng)老、長江養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老5家專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司,包括企業(yè)年金繳費(fèi)、委托管理資產(chǎn)和投資管理資產(chǎn)3個(gè)項(xiàng)目。5家公司年金業(yè)務(wù)互有消長,但3個(gè)項(xiàng)目均得到顯著增長,企業(yè)年金業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。2007-2011年5家專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的企業(yè)年金業(yè)務(wù)總收入為79823868.39萬元,其中,企業(yè)年金繳費(fèi)合計(jì)為13225325.93萬元,受托管理資產(chǎn)合計(jì)為36829691.46萬元,投資管理資產(chǎn)合計(jì)為29768851萬元(如表1所示)。隨著中國老齡化社會(huì)的持續(xù)推進(jìn),人口結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)需求為企業(yè)年金賜予了豐厚土壤。世界銀行預(yù)測,到2030年中國企業(yè)年金規(guī)模將達(dá)1.8萬億美元,成為全球第三大年金市場。表2所示為我國壽險(xiǎn)業(yè)近五年的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營情況,從表2統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出,2007年以來中國大陸地區(qū)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金業(yè)務(wù)收入明顯上升,其中2008年的年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成長率最高,達(dá)327.8%。2011年我國中共中央國務(wù)院出臺《分類推進(jìn)事業(yè)單位改革指導(dǎo)意見》,提出要“建立事業(yè)單位工作人員職業(yè)年金制度”,由此可預(yù)見未來我國的團(tuán)體年金保險(xiǎn)市場也將會(huì)有顯著發(fā)展,但是目前年金保險(xiǎn)市場尚存在著諸多問題。

　　(1)保險(xiǎn)市場空間過小目前我國保險(xiǎn)業(yè)在退休市場上僅限于銷售個(gè)人自愿購買的個(gè)人年金保險(xiǎn),對于與退休制度相結(jié)合的團(tuán)體保險(xiǎn)尚未形成統(tǒng)一完善的市場,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)空間沒有開放,市場范圍過于狹小。

　　(2)稅賦優(yōu)惠誘因不足稅賦優(yōu)惠是人們購買年金保險(xiǎn)的主要考慮因素,通過退休金計(jì)劃或商業(yè)年金保險(xiǎn)可獲得遞延課稅的優(yōu)惠,即其投資利息與利得在當(dāng)期不用繳稅,長期稅賦遞延的復(fù)利累積效果非常顯著。1997年美國蓋洛普公司研究調(diào)查年金購買者的動(dòng)機(jī),發(fā)現(xiàn)73%的購買者認(rèn)為影響他們購買年金保險(xiǎn)的最重要因素是年金具有遞延課稅的優(yōu)惠。邊際稅率增加1%將導(dǎo)致年金保險(xiǎn)購買量增加4.3%;平均而言年金保險(xiǎn)可使一個(gè)65歲的老人所需準(zhǔn)備的退休資金成本減少37%,因?yàn)橥诵萸皩ζ涮釗芙痤~所帶來的稅賦優(yōu)惠,通過報(bào)酬率復(fù)利累加,將產(chǎn)生更大的退休金財(cái)富累積。相較于國外,我國的個(gè)人年金商品尚無較大的稅賦優(yōu)惠誘因,因此難以刺激民眾購買年金保險(xiǎn)的需求。

　　(3)年金保險(xiǎn)保費(fèi)過高年金保險(xiǎn)商品設(shè)計(jì)中存在逆向選擇及費(fèi)用率高的問題,致使年金保險(xiǎn)的保費(fèi)太高,同時(shí)變額年金商品復(fù)雜度較高,現(xiàn)行的年金生命表無法反映壽命改善的現(xiàn)象,從而提高了保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、長期看護(hù)保險(xiǎn)長期護(hù)理保險(xiǎn)是指對被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀稀?yán)重或慢性疾病、意外傷殘導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失,生活無法自理,需要住院接受長期的康復(fù)和支持護(hù)理或在家中接受他人護(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)[3]。長期看護(hù)保險(xiǎn)是除了年金保險(xiǎn)以外的另一種重要退休商品,但與其它國家的長期看護(hù)保險(xiǎn)市場相比,中國目前市場上發(fā)行的商業(yè)健康險(xiǎn)不提供長期護(hù)理服務(wù),市場上的健康險(xiǎn)大多是附加險(xiǎn),主要作為一種投資形式存在,且存在著以下問題:

　　(1)長期看護(hù)保險(xiǎn)市場份額較小社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對長期看護(hù)的給付相當(dāng)有限,而人口老化對健康保險(xiǎn)中的長期看護(hù)保險(xiǎn)具有極大的影響,許多老人年老力衰需要長期看護(hù)服務(wù)。目前中國長期看護(hù)保險(xiǎn)的市場雖有顯著成長,但市場滲透率仍偏低。主要原因在于富人雖有較強(qiáng)的購買能力,卻由于可以采取自己保險(xiǎn),并不需要通過保險(xiǎn)市場分散其風(fēng)險(xiǎn);中產(chǎn)階級雖有購買能力,卻往往認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)有包含長期看護(hù)費(fèi)用的給付,而沒有動(dòng)機(jī)購買長期看護(hù)保險(xiǎn),因此需要靠政府與保險(xiǎn)公司以營銷宣傳方式改變其理念。

　　(2)長期看護(hù)保險(xiǎn)發(fā)生率評估的數(shù)據(jù)庫缺乏長期看護(hù)保險(xiǎn)的商品設(shè)計(jì)上,由于缺乏可靠數(shù)據(jù)支撐,對看護(hù)保險(xiǎn)發(fā)生率的評估體系不完善,保險(xiǎn)公司對長期看護(hù)狀態(tài)的判定差異很大。國外將保險(xiǎn)給付直接給予看護(hù)中心,如此可以避免上述問題,也使商品本質(zhì)更符合長期看護(hù)的本意。但目前中國在給付型態(tài)上尚未實(shí)現(xiàn)多元化,保險(xiǎn)給付只限于給予被保險(xiǎn)人,且被保險(xiǎn)人需證明自己仍舊屬于需要長期看護(hù)狀態(tài),對于被保險(xiǎn)人非常不方便。

　　(3)長期看護(hù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求不足醫(yī)療費(fèi)用的上漲以及人均壽命的延長,使得壽險(xiǎn)公司經(jīng)營長期看護(hù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。考慮到長期看護(hù)保險(xiǎn)的逆向選擇問題,保險(xiǎn)公司不愿大力發(fā)展長期看護(hù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前市場上僅限于銷售個(gè)人自愿購買的長期看護(hù)保險(xiǎn),對于與醫(yī)療制度相結(jié)合的團(tuán)體保險(xiǎn)市場開放空間不大。加之普通公眾對長期看護(hù)的需求尚且不足,高成本商業(yè)保險(xiǎn)難以達(dá)到老年人長期護(hù)理服務(wù)“廣覆蓋”的特性,因此市場需求仍相當(dāng)有限。

　　因應(yīng)老齡化社會(huì)的保險(xiǎn)商品發(fā)展建議

　　1、組建研發(fā)團(tuán)隊(duì),由保監(jiān)會(huì)牽頭規(guī)劃,推動(dòng)保障型及年金保險(xiǎn)商品施政計(jì)劃采用項(xiàng)目制的形式,結(jié)合每一個(gè)項(xiàng)目的具體需要,專門組建包含風(fēng)險(xiǎn)評估、保險(xiǎn)、精算等多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域?qū)＜以趦?nèi)的研發(fā)團(tuán)隊(duì),因應(yīng)產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)行充分的調(diào)研評估,以洞悉民眾實(shí)際的保險(xiǎn)需求。由保監(jiān)會(huì)牽頭規(guī)劃推動(dòng)保障型及年金保險(xiǎn)商品施政計(jì)劃,針對相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),實(shí)施保險(xiǎn)商品送審獎(jiǎng)勵(lì)措施,引導(dǎo)業(yè)界開發(fā)各類因應(yīng)老齡化社會(huì)照顧、贍養(yǎng)需求的保險(xiǎn)商品,并予以大力倡導(dǎo)和推進(jìn),以提醒民眾適足保險(xiǎn)保障與提早規(guī)劃退休生活的重要性,協(xié)助建構(gòu)更為完善的社會(huì)安全體系。加強(qiáng)政府機(jī)構(gòu)與其他組織之間的交流,在賬戶管理、基金運(yùn)營、服務(wù)方面分別實(shí)現(xiàn)與醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、商業(yè)保險(xiǎn)公司及民間組織之間的協(xié)調(diào)和合作,從而提高基金收益率。同時(shí)規(guī)范部分提領(lǐng)制度,以增加年金保險(xiǎn)的彈性,提高保險(xiǎn)費(fèi)率的多元化,針對不同的族群(例如健康體、弱體體等)提供不同的費(fèi)率,通過差別費(fèi)率向健康狀況不好的人提供較大優(yōu)惠,提高保險(xiǎn)費(fèi)率的公平性。

　　2、引進(jìn)國外新型態(tài)保險(xiǎn)商品,滿足民眾多元化投保需求從商品設(shè)計(jì)來看,國外變額年金設(shè)計(jì)含有部分保證給付機(jī)制,可分散退休風(fēng)險(xiǎn),提高累積退休資產(chǎn)穩(wěn)定度,是潛在的退休商品。建議引進(jìn)外國的外幣傳統(tǒng)型保單、附保證給付投資型保單、優(yōu)體保單及弱體保單等新型態(tài)保險(xiǎn)商品,以滿足民眾多元化投保需求,并放寬保證利率相關(guān)法規(guī),推進(jìn)預(yù)期利率連結(jié)型與投資連結(jié)型年金保險(xiǎn)市場的可持續(xù)發(fā)展。建立獨(dú)立于傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的長期照料服務(wù)體系,是因應(yīng)老齡化社會(huì)挑戰(zhàn)、特別是高齡化挑戰(zhàn)的重要制度安排。日本看護(hù)保險(xiǎn)制度的內(nèi)容非常豐富,對老齡化群體的看護(hù)問題均作了相對系統(tǒng)性的制度安排,包括看護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)的參與主體、看護(hù)種類與認(rèn)定、保險(xiǎn)費(fèi)的給付、財(cái)政來源與費(fèi)用分擔(dān)比例等具體制度設(shè)計(jì)。為了鼓勵(lì)民眾購買長期看護(hù)保險(xiǎn),建議強(qiáng)制規(guī)定購買長期看護(hù)保險(xiǎn),并由雇主為員工承擔(dān)一定比例的長期看護(hù)保險(xiǎn),員工自行選擇保險(xiǎn)公司。提供與長期看護(hù)保險(xiǎn)相結(jié)合的年金保險(xiǎn)商品,利用反向房屋貸款方式籌措長期看護(hù)之費(fèi)用支出,同時(shí)建立長期看護(hù)保險(xiǎn)發(fā)生率評估的數(shù)據(jù)庫。落實(shí)長期照護(hù)制度,開辦照顧者津貼;培訓(xùn)居家服務(wù)員,實(shí)施證照制度;結(jié)合小區(qū)長期照護(hù)服務(wù)與醫(yī)療服務(wù)資源,為有看護(hù)需要的老人及其家庭提供整合性與持續(xù)性的照顧服務(wù)。有效配合未來快速成長的長期照護(hù)需求,推動(dòng)長期看護(hù)保險(xiǎn)立法。另外,壽險(xiǎn)年金化所累積的財(cái)富是避免因長壽而造成退休金短缺的最佳方法。美國法律規(guī)定個(gè)人儲蓄賬戶的累積金額,在退休后一次提領(lǐng)的金額不能超過賬戶余額的30%,其余皆要用于購買遞延生存年金。英國也有類似的規(guī)定,要求員工在退休后必須將部分退休金用于購買遞延生存年金。很多保險(xiǎn)公司為因應(yīng)長壽風(fēng)險(xiǎn)也推出了年金保險(xiǎn)商品設(shè)計(jì),以遞延年金為例,此保單即使在賬戶金額提領(lǐng)完之后,至特定年齡保險(xiǎn)公司仍會(huì)給付被保險(xiǎn)人年金,被保險(xiǎn)人95歲時(shí)可選擇一次提領(lǐng)終止保單契約,或選擇繼續(xù)給付到死亡。對于保險(xiǎn)公司而言,若無法事先評估壽命延長的情形,可能會(huì)面臨長壽風(fēng)險(xiǎn)。為了減輕保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的長壽風(fēng)險(xiǎn),建議研究探索長壽風(fēng)險(xiǎn)證券化的可行性,例如生存?zhèn)⑸娼粨Q契約、年金期貨、死亡率選擇權(quán)等。但在發(fā)展這些金融商品之前,必須先要建構(gòu)科學(xué)衡量死亡信息的死亡率指數(shù)與相關(guān)金融專業(yè)技術(shù)。

　　3、實(shí)施稅賦優(yōu)惠措施,推廣個(gè)稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)保險(xiǎn)商品的推廣涉及許多租稅誘因。建議政府提供稅收優(yōu)惠以鼓勵(lì)更多的退休儲蓄行為,在民眾購買年金商品或其它退休儲蓄商品時(shí)給更大的稅收減免。目前中國人壽、太平洋保險(xiǎn)、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、長江養(yǎng)老和英大泰和等公司正在參與個(gè)稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)上海試點(diǎn)的前期籌備工作,不過稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)的試點(diǎn)執(zhí)行并非由保險(xiǎn)監(jiān)管部門一方?jīng)Q定,需要與財(cái)政、稅務(wù)部門進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)(特別是推行有吸引力的養(yǎng)老險(xiǎn)繳費(fèi)稅收優(yōu)惠政策,稅務(wù)部門需要讓渡的利益較大),避免如2008年中國保監(jiān)會(huì)和天津?yàn)I海新區(qū)曾經(jīng)率先出臺的補(bǔ)充養(yǎng)老險(xiǎn)稅收優(yōu)惠被國家稅務(wù)總局叫停的情況出現(xiàn)。另外,由于涉及稅收問題,倘若各保險(xiǎn)產(chǎn)品相異將難以協(xié)調(diào),故保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)趨于同質(zhì)性。產(chǎn)品設(shè)計(jì)中保費(fèi)上限依然是測量難點(diǎn),因此需要保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)和統(tǒng)一推進(jìn)。

　　4、提高業(yè)務(wù)員的專業(yè)水平,創(chuàng)新保險(xiǎn)商品銷售方式隨著老齡人商品市場的預(yù)期加強(qiáng),保險(xiǎn)市場的發(fā)展有賴于專業(yè)業(yè)務(wù)員的推動(dòng)。建議強(qiáng)化保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員對于保險(xiǎn)商品的了解,并嚴(yán)格規(guī)范各商品的相關(guān)告知義務(wù)及說明項(xiàng)目。從消費(fèi)者心態(tài)及行為分析,目前國內(nèi)大部分消費(fèi)者對年金保險(xiǎn)與長期看護(hù)保險(xiǎn)等因應(yīng)老齡化社會(huì)的保險(xiǎn)商品功能與優(yōu)點(diǎn)沒有正確的了解,并常常低估其對這些保險(xiǎn)的真正需求。而保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員,在銷售時(shí)常以傭金為導(dǎo)向,也未能對這些商品提供充分的說明與需求分析。所以未來保險(xiǎn)公司在商品設(shè)計(jì)、銷售方式以及業(yè)務(wù)人員的訓(xùn)練上,都必須針對這些問題提出可行的解決方法,真正有效地拓展保險(xiǎn)市場。資金運(yùn)用上,以內(nèi)部資金(internalfund)方式販賣因應(yīng)老齡化社會(huì)的保險(xiǎn)商品,進(jìn)一步開放實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司直接承作資產(chǎn)管理賬戶,使其它年金制下民眾能夠依據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)趨避程度與距離退休時(shí)間長短進(jìn)行不同的投資規(guī)劃,從而有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作通常具有較高的費(fèi)用率,為了增加競爭優(yōu)勢,未來在推動(dòng)年金保險(xiǎn)制時(shí)應(yīng)盡量降低行政管理成本以提升投資績效。

　　5、完善監(jiān)理制度,重視風(fēng)險(xiǎn)評估在精算實(shí)務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)評估的關(guān)鍵在于隨機(jī)投資模型的應(yīng)用,模型的選取與參數(shù)的估計(jì)均會(huì)影響到評估結(jié)果,有必要建立一致性的監(jiān)理隨機(jī)模型及監(jiān)理標(biāo)準(zhǔn),并加強(qiáng)精算人員財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估和隨機(jī)方法的訓(xùn)練,注意保險(xiǎn)公司過去保險(xiǎn)商品銷售的潛在虧損是否會(huì)侵害新契約的保護(hù)權(quán)益,強(qiáng)化精算人員自律、他律及法律規(guī)范如何相互配合以實(shí)現(xiàn)最大效益。同時(shí),資產(chǎn)負(fù)債管理對于保險(xiǎn)公司非常重要。以傳統(tǒng)年金保險(xiǎn)為例,保險(xiǎn)公司售出的年金保險(xiǎn),需要在未來支付足夠的、不能縮減的年金給付,所以應(yīng)投資于固定利率的長期資產(chǎn),確保保險(xiǎn)公司擁有足夠的現(xiàn)金流量支付未來支出。根據(jù)英國的精算實(shí)務(wù),保險(xiǎn)公司大都將長期年金收入投資于英國政府股票,這些資產(chǎn)需要適時(shí)支付負(fù)債,故而應(yīng)該了解未來的現(xiàn)金流量。中國現(xiàn)行投資環(huán)境中長期債券較少,投資選擇相對不多,對于中國現(xiàn)發(fā)行的保險(xiǎn)商品在資產(chǎn)負(fù)債管理上帶來較大局限[4]。因此建議精算人員參與年金商品的資產(chǎn)負(fù)債管理,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,建立投資保證商品的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制。此外,利率風(fēng)險(xiǎn)、長壽風(fēng)險(xiǎn)以及投資保證風(fēng)險(xiǎn)皆是影響年金保險(xiǎn)的重大風(fēng)險(xiǎn)因素,國外常有保險(xiǎn)公司因?yàn)殄e(cuò)估未來市場利率的走勢或壽命改善的程度而造成財(cái)務(wù)上的問題,如何有效地評估年金風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。國外的精算實(shí)務(wù)采用兩種不同類型的生命表,可以反映不同世代的壽命改善情況。中國現(xiàn)行年金的生命表未能反應(yīng)壽命改善的情況,未來人均壽命的延長將成為威脅保險(xiǎn)公司經(jīng)營年金保險(xiǎn)的重大風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),金融商品的市場競爭和投資保證也對保險(xiǎn)公司帶來較大的市場風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)強(qiáng)化對未來壽命改善的研究。

　　6、強(qiáng)調(diào)信息披露,在保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)網(wǎng)站上設(shè)立因應(yīng)老齡化社會(huì)的保險(xiǎn)商品專區(qū)市場公平性的規(guī)范上,信息的充分披露和公平對待客戶成為重中之重。隨著市場競爭的加劇,保險(xiǎn)商品亦逐步實(shí)現(xiàn)多元化,商品信息在客戶和保險(xiǎn)公司之間的嚴(yán)重不對稱,可能會(huì)造成誤解、錯(cuò)失潛在客戶,因此英國等發(fā)達(dá)國家在監(jiān)理上特別強(qiáng)調(diào)信息披露。中國現(xiàn)行的保險(xiǎn)商品信息強(qiáng)調(diào)附加費(fèi)用率,忽略了向客戶提供商品年金率等信息,建議在監(jiān)理規(guī)范上參考英國的做法,建立較為健全、有效的信息披露機(jī)制。在保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)網(wǎng)站上設(shè)立因應(yīng)老齡化社會(huì)的保險(xiǎn)商品專區(qū),并與太平養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、國壽養(yǎng)老、長江養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老等壽險(xiǎn)公司因應(yīng)老齡化社會(huì)的保險(xiǎn)商品專區(qū)連結(jié),方便消費(fèi)者查詢。