摘要：保險(xiǎn)是一種合同行為，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方在法律地位平等的基礎(chǔ)上，簽訂合同，享受各自的權(quán)利，承擔(dān)各自的義務(wù)。文章發(fā)表在《審計(jì)與經(jīng)濟(jì)研究》上，是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)論文發(fā)表范文，供同行參考。

　　關(guān)鍵詞：中間性保險(xiǎn),重復(fù)賠償,損失補(bǔ)償

　　保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制，通過(guò)保險(xiǎn)可以將眾多單位和個(gè)人結(jié)合起來(lái)，將個(gè)體對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為共同對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，從而提高了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)造成損失的承受能力，保險(xiǎn)的作用在于，分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失。

　　一、中間性保險(xiǎn)的定義及其相關(guān)規(guī)定

　　當(dāng)前,我國(guó)《保險(xiǎn)法》以保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)容為標(biāo)準(zhǔn),將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兩大類。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其保險(xiǎn)標(biāo)的具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值,能用金錢進(jìn)行客觀分析評(píng)價(jià),適用于損失補(bǔ)償原則,被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而不當(dāng)?shù)美?/p>

　　然而,人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)又有其特殊性。這類保險(xiǎn)以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的,因而理所當(dāng)然地被歸入了人身保險(xiǎn)范疇。然而從性質(zhì)上看,此類保險(xiǎn)則屬于損害保險(xiǎn),其目的僅在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因治療疾病所產(chǎn)生的費(fèi)用,且此類費(fèi)用是能用金錢進(jìn)行計(jì)算的,因而適用于損失補(bǔ)償原則,被保險(xiǎn)人不能因疾病或受傷害治療而獲得不當(dāng)利益。這就是保險(xiǎn)業(yè)界通常所說(shuō)的中間性保險(xiǎn)。[1]

　　二、中間性保險(xiǎn)重復(fù)賠償問(wèn)題的案例對(duì)比

　　案例1:2003年,北京一公司員工崔龍?jiān)谫?gòu)買了中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司的“平安團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”后,被他人打傷,在要求保險(xiǎn)公司賠付時(shí),保險(xiǎn)公司以傷人者已經(jīng)賠償了醫(yī)藥費(fèi)為由拒賠。2004年8月22日,北京市西城區(qū)法院作出判決:崔龍無(wú)權(quán)再獲賠償。[2]

　　法院的判決理由:涉及醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn),即中間性保險(xiǎn),屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn),應(yīng)當(dāng)適用損失補(bǔ)償原則,由于被保險(xiǎn)人的損失已經(jīng)得到補(bǔ)償,所以對(duì)被保險(xiǎn)人而言,既然無(wú)損失發(fā)生,無(wú)損失則不應(yīng)當(dāng)賠償。因而依據(jù)保險(xiǎn)業(yè)在醫(yī)療保險(xiǎn)理賠中的“常規(guī)”,即其他單位和個(gè)人(比如醫(yī)保機(jī)構(gòu)、肇事者、其他保險(xiǎn)公司)賠付了之后,保險(xiǎn)公司不再賠付,判定保險(xiǎn)公司不再賠付。

　　三、中間性保險(xiǎn)的法理解釋與實(shí)務(wù)沖突

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》第九十二條明確規(guī)定:“保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍:(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù);(二)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”按此規(guī)定,中間性保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)范疇。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體,人的生命是無(wú)價(jià)的,不能用金錢來(lái)衡量。

　　所以人身保險(xiǎn)不能像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣,根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際損失價(jià)值來(lái)進(jìn)行賠償,而只能采取定額給付方式,即只要保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生,保險(xiǎn)人就要按照約定給付保險(xiǎn)金,而不論被保險(xiǎn)人損失金額的多少。這樣人身保險(xiǎn)合同的給付性就決定了保險(xiǎn)人不應(yīng)限制投保人的投保金額,也決定人身保險(xiǎn)可以重復(fù)投保,保險(xiǎn)人應(yīng)按不同的保險(xiǎn)合同分別給付保險(xiǎn)金,不適用損失補(bǔ)償原則。

　　既然中間性保險(xiǎn)是指健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),其性質(zhì)就屬人身保險(xiǎn)的性質(zhì)。《保險(xiǎn)法》第六十八條從法理上表明:被保險(xiǎn)人可以獲得兩個(gè)或者兩個(gè)以上賠償。被保險(xiǎn)人在享有向其他單位和個(gè)人索賠的權(quán)利時(shí),仍享有人身保險(xiǎn)合同約定的權(quán)利,這是兩種不同的法律關(guān)系。

　　這兩項(xiàng)權(quán)利的獲得都是由于法定事由依法律和合同而取得。所以依據(jù)此規(guī)定,保險(xiǎn)公司當(dāng)然不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利,其向被保險(xiǎn)人賠償后并不影響被保險(xiǎn)人向第三人請(qǐng)求賠償;反之,保險(xiǎn)公司也不得因被保險(xiǎn)人從第三人處獲得損害賠償而免除其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。這樣,一般的社會(huì)醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保雙重享有者就可以獲得雙重賠付,而若是由第三方引起被保險(xiǎn)人生病或住院,被保險(xiǎn)人或者受益人更可以獲得多重賠付。

　　四、對(duì)《保險(xiǎn)法》第六十八條的修改建議

　　保險(xiǎn)法理強(qiáng)調(diào)中間性保險(xiǎn)可以重復(fù)賠償,而保險(xiǎn)實(shí)務(wù)更傾向于損失補(bǔ)償原則。對(duì)此沖突,有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)從保險(xiǎn)客體體現(xiàn)保險(xiǎn)利益的角度來(lái)分析:如將保險(xiǎn)人身體健康權(quán)益作為投保客體,那么保險(xiǎn)利益便具有人身屬性,所花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用的多少,只能視為對(duì)其身體造成傷害程度的輕重,醫(yī)療費(fèi)用可以成為一種象征性的、支付保險(xiǎn)金數(shù)額的參照,顯然不適用于損失補(bǔ)償原則;

　　如將被保險(xiǎn)人花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用作為承保客體看待,那么保險(xiǎn)利益即為被保險(xiǎn)人獲得所花醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償,顯然其保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)同質(zhì),為經(jīng)濟(jì)上的可保利益。[4]因此,醫(yī)療費(fèi)用究竟是作為承保客體看待還是作為賠償客體參照,必然導(dǎo)致對(duì)該險(xiǎn)種保險(xiǎn)利益及補(bǔ)償原則的適用有著不同的認(rèn)定結(jié)論。

　　筆者認(rèn)為從中間性保險(xiǎn)的定義來(lái)講也許更為合適。中間性保險(xiǎn)是指人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。其賠償?shù)氖轻t(yī)療費(fèi)用損失,即被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故而致的醫(yī)療費(fèi)用。而醫(yī)療費(fèi)用本身是可以用金錢衡量與計(jì)算的,所以應(yīng)適用于損失補(bǔ)償原則,即如果保險(xiǎn)事故是由第三方責(zé)任引起的,保險(xiǎn)人既可以在給付了保險(xiǎn)金后,要求被保險(xiǎn)人將向第三方追償?shù)臋?quán)力轉(zhuǎn)交于保險(xiǎn)人,也可在第三方進(jìn)行了賠償后,又予給付或補(bǔ)足差額,如果存在重復(fù)保險(xiǎn),也應(yīng)按照一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn)下的賠償方式進(jìn)行給付。

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