摘 要：隨著金融科技的迅速興起，金融業(yè)大數(shù)據(jù)的重要性日益凸顯，而開(kāi)放銀行就是其中關(guān)鍵一環(huán)。本文通過(guò)分析境內(nèi)外開(kāi)放銀行發(fā)展模式和現(xiàn)狀，提煉其發(fā)展特點(diǎn)和積極意義，并研究開(kāi)放銀行數(shù)據(jù)共享模式與監(jiān)管配套，在此基礎(chǔ)上提出對(duì)我國(guó)金融統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)和金融業(yè)大數(shù)據(jù)的相關(guān)啟示。研究結(jié)果表明應(yīng)從以下方面推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)大數(shù)據(jù)和金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展：金融監(jiān)管部門統(tǒng)籌推動(dòng)，制定規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，降低構(gòu)建成本;逐步升級(jí)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)采集共享模式，由靜態(tài)轉(zhuǎn)為動(dòng)態(tài);平衡數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)共享，增強(qiáng)數(shù)據(jù)流動(dòng)性，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值;跨界數(shù)據(jù)收集，形成大國(guó)數(shù)據(jù)。

　　關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管;開(kāi)放銀行;金融業(yè)大數(shù)據(jù)

　　《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見(jiàn)(2020年3月30日)》將數(shù)據(jù)納入了生產(chǎn)要素的范圍，與土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)并列為5大要素，其中金融業(yè)大數(shù)據(jù)已成為業(yè)界研究熱點(diǎn)。開(kāi)放銀行是金融業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的重要一環(huán)，其模式在數(shù)據(jù)采集、共享方式上與建立國(guó)家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，強(qiáng)化大國(guó)金融數(shù)據(jù)治理手段有一定相似之處，有一定參考意義。本文擬通過(guò)研究開(kāi)放銀行發(fā)展進(jìn)程及模式，借鑒其在數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)共享方面的制度設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)金融數(shù)據(jù)庫(kù)建立提出相關(guān)建議。

　　一、開(kāi)發(fā)銀行的定義

　　開(kāi)放銀行是個(gè)新興的研究領(lǐng)域，其概念內(nèi)涵和外延隨著業(yè)態(tài)的發(fā)展不斷變化。目前尚未達(dá)成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。目前各界較為認(rèn)可的是咨詢公司Garnter給出的定義，即開(kāi)放銀行是銀行通過(guò)與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易等業(yè)務(wù)功能來(lái)為客戶、合作伙伴第三方企業(yè)等組成商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的個(gè)體提供服務(wù)，并由此為銀行創(chuàng)造出新價(jià)值的一種平臺(tái)化商業(yè)模式。在英國(guó)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)管理局(Competition and Markets Authority)2016年發(fā)布的一個(gè)報(bào)告中，開(kāi)放銀行能夠?yàn)榘∑髽I(yè)在內(nèi)的消費(fèi)者提供安全共享信息通道，并允許新設(shè)公司和現(xiàn)存公司將其用于提供超快速的支付方式和創(chuàng)新銀行產(chǎn)品。《開(kāi)放銀行全球發(fā)展報(bào)告》認(rèn)為開(kāi)放銀行是以銀行為主體的基于API、SDK、H5等技術(shù)實(shí)現(xiàn)向第三方開(kāi)放數(shù)據(jù)和服務(wù)的為客戶帶來(lái)更好體驗(yàn)的模式。這幾種定義主要強(qiáng)調(diào)的是，開(kāi)放銀行是通過(guò)建立數(shù)據(jù)和服務(wù)開(kāi)放共享平臺(tái)而形成的新商業(yè)模式。

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的報(bào)告將開(kāi)放銀行視作商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要組成部分，認(rèn)為開(kāi)放銀行基于API、SDK技術(shù)手段，以雙向開(kāi)放的形式，將銀行和第三方企業(yè)的業(yè)務(wù)更加深入連接，將金融服務(wù)能力深入融進(jìn)客戶的場(chǎng)景，促進(jìn)金融資源配置優(yōu)化和提高金融服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)合作共贏。易憲容等(2019)認(rèn)為開(kāi)放銀行的實(shí)質(zhì)就是實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享，把數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素和有價(jià)值的資產(chǎn)，依靠新的法律制度安排和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)智能技術(shù)，以市場(chǎng)化方式對(duì)金融數(shù)據(jù)及金融資源進(jìn)行重新整合及配置，以此來(lái)發(fā)現(xiàn)潛在金融需求、創(chuàng)造新的金融需求、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)價(jià)值共享及價(jià)值創(chuàng)造而形成的新金融業(yè)態(tài)。許可(2019)從立法的角度對(duì)開(kāi)放銀行進(jìn)行研究，認(rèn)為應(yīng)基于開(kāi)放銀行的技術(shù)層、內(nèi)容層、組織層，以應(yīng)用程序編程接口、數(shù)據(jù)共享、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為對(duì)象設(shè)計(jì)法律框架，確立主體平等監(jiān)管、助推而非強(qiáng)制、治理科技優(yōu)位的法律原則。

　　二、開(kāi)放銀行的發(fā)展模式、特點(diǎn)與意義

　　(一)開(kāi)放銀行發(fā)展模式

　　1.境外開(kāi)放銀行發(fā)展模式

　　當(dāng)前，已有多個(gè)國(guó)家和地區(qū)開(kāi)始了開(kāi)放銀行的實(shí)踐，就各地發(fā)展模式概括起來(lái)看，主要有以下三種類型：以英國(guó)、歐盟為代表的監(jiān)管推動(dòng)型;以中國(guó)香港地區(qū)、新加坡為代表的政府主導(dǎo)型;以美國(guó)為代表的市場(chǎng)自發(fā)型。

　　(1)監(jiān)管推動(dòng)型的開(kāi)放銀行——以英國(guó)、歐盟為代表

　　以英國(guó)、歐盟為代表的歐洲地區(qū)的開(kāi)放銀行是在監(jiān)管框架逐步建立的推動(dòng)下發(fā)展起來(lái)的。歐盟通過(guò)政府立法來(lái)推動(dòng)開(kāi)放銀行發(fā)展，制定了系列的通用制度和規(guī)則。2015年11月，歐盟發(fā)布《新支付法令》(Payment Services Directive 2，簡(jiǎn)稱PSD2)，并要求歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)的31國(guó)將其轉(zhuǎn)化為相關(guān)法律。PSD2明確將第三方支付機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管，強(qiáng)制要求以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放相關(guān)數(shù)據(jù)給第三方，并提出了相應(yīng)的規(guī)范要求。2016年4月，歐盟通過(guò)《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》，建立起企業(yè)收集、使用和處理個(gè)人數(shù)據(jù)的法律規(guī)范。作為歐洲開(kāi)放銀行發(fā)展的主要力量，英國(guó)從提出開(kāi)放銀行概念到制定詳細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)，到成立開(kāi)放銀行實(shí)施組織，起源于英國(guó)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)管理局對(duì)零售銀行市場(chǎng)的一項(xiàng)調(diào)查。該項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)大銀行長(zhǎng)期處于壟斷地位，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度不足，客戶獲得服務(wù)的成本高，對(duì)銀行業(yè)發(fā)展效率提高形成阻礙。為促進(jìn)銀行競(jìng)爭(zhēng)，提升消費(fèi)者服務(wù)，英國(guó)政府采取了多種措施，其中之一就是開(kāi)放銀行。2015年9月，英國(guó)財(cái)政部牽頭成立開(kāi)放銀行工作小組。該工作小組負(fù)責(zé)制定開(kāi)發(fā)銀行的框架和標(biāo)準(zhǔn)以及開(kāi)發(fā)銀行的實(shí)施計(jì)劃等，并在2016年3月頒布了《開(kāi)放銀行標(biāo)準(zhǔn)》，從數(shù)據(jù)、API和安全三方面制定詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)并提出了開(kāi)放銀行的治理模式。2016年9月，由英國(guó)前9大銀行聯(lián)合出資的開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)實(shí)施實(shí)體成立，并受英國(guó)金融行為管理局、財(cái)政部等部門監(jiān)管。截至2020年4月，英國(guó)開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)實(shí)施實(shí)體已累計(jì)批準(zhǔn)169家第三方服務(wù)商和74家賬戶提供商加入;2020年6月發(fā)布了最新的開(kāi)放銀行標(biāo)準(zhǔn)(3.1.6.版本)并推出在線應(yīng)用商店以提升疫情期間的服務(wù)。目前，英國(guó)在開(kāi)放銀行標(biāo)準(zhǔn)制定和執(zhí)行方面已經(jīng)積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，在開(kāi)放銀行發(fā)展上也不斷嘗試創(chuàng)新。

　　從制度層面來(lái)看，歐洲開(kāi)放銀行的發(fā)展在法律法規(guī)制定和標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行方面已建立了較為成熟的統(tǒng)一規(guī)則，為開(kāi)放銀行的發(fā)展創(chuàng)造了良好環(huán)境。從開(kāi)放銀行市場(chǎng)參與主體來(lái)看，西班牙對(duì)外銀行(BBVA)、桑坦德銀行(Santander Bank)、英國(guó)勞埃德銀行(Lloyds Bank)等銀行主動(dòng)參與開(kāi)放，提供底層的金融服務(wù);TrueLayer、Railsbank等第三方服務(wù)商主要提供數(shù)據(jù)流通的技術(shù)支持，從技術(shù)層為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放API或應(yīng)用程序接口等;Money Dashboard等賬戶信息服務(wù)提供商和Token、Worldline等支付發(fā)起服務(wù)提供商面向客戶，提供豐富的個(gè)性化的便捷的金融服務(wù)。

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