【摘要】隨著科技提高，經(jīng)濟(jì)繁榮，電子支付這一支付方式應(yīng)運(yùn)而生，逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡闹Ц斗绞健＿@些年來，人們對于電子支付的產(chǎn)生了越來越高的要求，電子支付也在這種環(huán)境下迅速發(fā)展。電子支付在蓬勃發(fā)展的同時，也面臨一系列的問題和挑戰(zhàn)。我們需要認(rèn)真總結(jié)研究，才能讓電子支付不斷促進(jìn)人類文明的進(jìn)步發(fā)展。

　　【關(guān)鍵詞】電子支付;競爭;發(fā)展

　　《電子科技文摘》堅持為社會主義服務(wù)的方向，堅持以馬克思列寧主義、毛澤東思想和鄧小平理論為指導(dǎo)，貫徹“百花齊放、百家爭鳴”和“古為今用、洋為中用”的方針，堅持實事求是、理論與實際相結(jié)合的嚴(yán)謹(jǐn)學(xué)風(fēng)，傳播先進(jìn)的科學(xué)文化知識，弘揚(yáng)民族科學(xué)文化，促進(jìn)國際科學(xué)文化交流，探索防災(zāi)科技教育、教學(xué)及管理諸方面的規(guī)律，活躍教學(xué)與科研的學(xué)術(shù)風(fēng)氣，為教學(xué)與科研服務(wù)。

　　一、電子支付簡介

　　電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

　　電子支付的本質(zhì)是以電子信息的交換代替?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣的交換。

　　電子支付有以下特征：(1)電子支付可以使支付更加經(jīng)濟(jì)、高效和便捷。(2)電子支付需要在一個系統(tǒng)平臺中運(yùn)行，如網(wǎng)絡(luò)。(3)電子支付采用先進(jìn)的技術(shù)支付手段。電子支付使用電子數(shù)據(jù)流，通過先進(jìn)的通信手段完成支付信息傳輸。(4)電子支付對于所支付使用的設(shè)備技術(shù)要求高。

　　二、中國電子支付發(fā)展歷程

　　198 5年，“中銀卡”由中國銀行珠海分行發(fā)行，成為我國首張銀行卡。1986年，“長城卡”由中國銀行發(fā)行，成為我國國內(nèi)發(fā)行的首張信用卡。1998年，我國第一筆網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成功交易。1998年，“一網(wǎng)通一網(wǎng)上支付”業(yè)務(wù)通過招商銀行推出，我國第一家網(wǎng)銀成立。1999年，邵亦波建立易趣網(wǎng)，該網(wǎng)也成為國內(nèi)第一家C2C網(wǎng)站。2002年，中國銀聯(lián)成立。借由VISA的技術(shù)人才支持，國內(nèi)民眾開始廣泛接受銀聯(lián)支付。2003年，馬云創(chuàng)辦的阿里巴巴開始啟用支付寶支付。2004年，支付寶從淘寶中脫離，成為獨立的第三方支付平臺。2013年，微信支付功能上線。

　　總結(jié)以上發(fā)展歷程，我國的電子支付可以劃分為三個階段：網(wǎng)銀時代、第三方支付機(jī)構(gòu)崛起時代和全面移動支付時代。

　　三、電子支付的主要方式

　　(一)獨立的第三方支付企業(yè)，指一些獨立機(jī)構(gòu)與各大銀行簽約，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對接的平臺支付的網(wǎng)絡(luò)支付方式。比如快錢、易寶支付等。

　　(二)國內(nèi)電子商務(wù)交易平臺價值鏈延伸的在線支付工具，比如支付寶、財付通、百付寶等。

　　(三)銀行陣營，比如中國銀聯(lián)的chinaPay以及各個銀行自己的網(wǎng)上銀行等。

　　(四)以中國移動等電信運(yùn)營商為代表的移動支付企業(yè)。

　　四、我國電子支付市場份額

　　(一)支付寶電子支付龍頭地位穩(wěn)定

　　根據(jù)近日App Annie的數(shù)據(jù)顯示，支付寶是全球最大的非社交類App。日前，從易觀發(fā)布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2018年第4季度》的數(shù)據(jù)資料可以看出，2018年最后一個季度，第三方平臺支付完成了我國國內(nèi)高達(dá)47.2萬億元人民幣的交易。這其中，支付寶占了53.78%的市場份額，繼續(xù)維持著行業(yè)內(nèi)龍頭地位，并且，支付寶的電子支付份額和2018年第三季度又?jǐn)U大了8個基點。

　　支付寶、騰訊金融(含微信支付)分列第三方支付移動支付市場交易的一二位，兩家總共可占整個移動支付市場9265%的市場份額，比第三季度提升了12個基點。其中，支付寶提升的基點幅度更大。2018年第二季度為53.63%、2018年第三季度為53.70%，2018年第四季度擴(kuò)展到53.78%，可以說，支付寶所占據(jù)的行業(yè)市場份額在逐季攀升。

　　支付寶能夠穩(wěn)住第三方支付行業(yè)中的第一，還不斷擴(kuò)大與行業(yè)第二之間的距離，這與支付寶的多維場景支付和相關(guān)服務(wù)拓展息息相關(guān)，也同支付寶活躍用戶的增長密不可分。

　　從支付寶公布的最新用戶數(shù)來看，目前支付寶和其合作伙伴的全球活躍用戶人數(shù)已經(jīng)高于10億人，僅僅在國內(nèi)，支付寶的年用戶數(shù)增長比率可達(dá)50%以上。

　　(二)由“雙寡頭”到“三足鼎立”

　　1、“云閃付”的出現(xiàn)攪動市場格局。2017年年底，銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方，共同打造出了銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”，希望借此共同打造移動端統(tǒng)一入口。

　　2、“云閃付”的優(yōu)缺點。優(yōu)點：(1)“云閃付”APP將大量的銀行賬戶加以利用并整合，僅僅通過一個簡單的APP，消費者便可以綁定并管理自己的各大銀行賬戶，從而使用各家機(jī)構(gòu)的移動支付功能和用戶權(quán)益優(yōu)惠。(2)消費者可以享受“云閃付”提供的二維碼掃碼、Ⅱ、Ⅲ類賬戶開戶、收款轉(zhuǎn)賬、手機(jī)NFC支付、遠(yuǎn)程支付等各類支付功能以及公共繳費服務(wù)。(3)“云閃付”融合并支持各類支付工具和支付場景下的折扣、激勵金等各種優(yōu)惠營銷活動，可以提供國內(nèi)100多家銀行營銷活動和重點卡產(chǎn)品權(quán)益展示。

　　缺點：(1)銀行的移動支付產(chǎn)品更加偏向于功能性，工具化性質(zhì)較重，強(qiáng)金融、弱場景的屬性導(dǎo)致難以出現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的爆發(fā)點。(2)銀行受制于強(qiáng)監(jiān)管，不能像互聯(lián)網(wǎng)巨頭一樣用資本去收購和大規(guī)模建設(shè)從屬于自己生態(tài)的場景。

　　隨著國家對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管的加緊和銀聯(lián)自身的實力優(yōu)勢，銀聯(lián)或有機(jī)會打破現(xiàn)有支付寶、微信支付雙寡頭壟斷的市場，未來中國電子支付市場或?qū)⒊霈F(xiàn)三足鼎立的市場格局。

　　五、我國電子支付在城市中的使用情況

　　2019年5月6日，《中國移動支付發(fā)展報告(2019)》在福州第二屆數(shù)字中國建設(shè)峰會上發(fā)布。報告顯示，2018年，移動支付總指數(shù)前十強(qiáng)城市包括：上海、杭州、北京、武漢、重慶、天津、深圳、廣州、溫州、南京。從分類項看，北京在移動支付信息化基礎(chǔ)指數(shù)排名第一，上海在移動支付商業(yè)消費指數(shù)排名第一，杭州在移動支付政務(wù)民生指數(shù)排名第一。

　　從報告看，中國移動支付發(fā)展水平呈現(xiàn)東高西低的階梯狀分布，一線城市領(lǐng)跑態(tài)勢明顯，移動支付十強(qiáng)城市集中分布在京津冀、長三角、珠三角三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)。在商業(yè)消費的帶動下，其他城市發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，有較大提升空間。