【摘要】區塊鏈技術的智能合約功能、可追溯性和不可篡改性特征優勢， 已經成為保險產業創新發展的重要推動力。 區塊鏈技術對保險產業的賦能不僅僅局限于應用場景等表層賦能， 同時也能深入保險產業底層， 從數據層和網絡層等核心部分促進保險產業的創新發展， 以解決當前我國保險產業發展的痛點和困境。 以互聯網時代下的相互保險為研究對象， 探究“區塊鏈+相互保險”模式創新的可能性， 提出加快我國區塊鏈保險發展的策略選擇， 即：宏觀上加強頂層設計， 為“區塊鏈+保險”創新發展提供良好的環境; 微觀上提升保險創新能力， 加強國際之間的交流合作。

　　【關鍵詞】區塊鏈;相互保險;模式創新;技術賦能

　　一、引言

　　2016年12月國務院印發了《“十三五”國家信息化規劃》， 首次將區塊鏈作為革新型技術納入國家發展行動計劃。 至此， 區塊鏈技術發展正式上升到國家倡議層面， 并受到社會的廣泛關注[1] 。 目前， 區塊鏈技術已經歷了三次重要發展階段：在區塊鏈1.0時代是以區塊為單位的鏈狀數據塊結構， 其特征包括全網共享、非對稱加密和代碼開源， 主要解決貨幣和支付的去中心化問題;區塊鏈2.0的關鍵詞為“合約”， 其作用是解決市場的去中心化問題， 涉及領域進一步拓展， 除貨幣支付領域之外， 還包括股票、期貨、債券、產權和智能資產等;區塊鏈3.0時代是區塊鏈全面應用時代， 其目的是構建去中心化自治社會(DAS)， 以此實現社會的大規模協作發展。 就技術成熟度而言， 目前區塊鏈技術正在第二階段快速發展， 表現出區塊鏈技術與金融領域融合的深度和廣度不斷增加[2] 。

　　從產業融合角度來看， 區塊鏈技術與銀行業和證券業融合時間最早、融合程度最深， 并初步取得了區塊鏈供應鏈金融、知識產權質押融資及金融科技等多種成果， 使得銀行業和證券業得以快速發展緊跟時代潮流[3] 。 然而， 作為金融三大支柱之一的保險業則未能及時融入區塊鏈技術， 在創新發展方面遭遇瓶頸， 并表現出嚴重的信息不對稱、逆向選擇、道德風險以及社會大眾的不信任等。 因此， 創新保險產業， 將區塊鏈技術嵌入保險底層， 通過改變商業模式和運行機制等方式消除保險發展阻礙， 不僅會推動保險產業發展， 同時也會加速金融市場割據， 拉動全社會經濟增長。

　　二、區塊鏈模型架構、技術優勢及其為保險賦能

　　(一)區塊鏈模型架構及技術優勢

　　1. 區塊鏈模型架構。 區塊鏈技術之所以應用廣泛， 是因為其不僅可以在表層實際應用， 還能嵌入底層從根本上改變金融商業模式。 區塊鏈模式架構自下而上分別為數據層、網絡層、共識層、激勵層、合約層和應用層。 其中， 數據層是區塊鏈技術的核心優勢， 它封裝了區塊鏈系統內的塊狀鏈式結構， 并對數據提供非對稱加密和時間戳等功能。 網絡層是區塊鏈系統運行的機制集合， 包括分布式組網機制、數據傳播機制和數據驗證機制等， 采用的是P2P技術， 因此具有自動組網功能。 共識層是區塊鏈系統的核心算法區域， 它決定了區塊鏈系統的記賬主體和記賬方式， 共識層的先進與否決定了整個區塊鏈金融系統的安全性及可靠性。 目前已經確立的共識機制多達十余種， 包括工作量證明機制、權益證明機制及股份授權機制等。 激勵層是區塊鏈系統正常運行的核心區域， 包括系統激勵的發行機制和分配機制， 這類機制被各節點共同遵守[4] 。 合約層是區塊鏈金融實現可編程的基礎， 其主要封裝各種腳本和算法功能， 是拓展區塊鏈金融模式的關鍵。 應用層是區塊鏈技術或區塊鏈金融與社會的直接接觸， 它封裝了所有當前區塊鏈應用場景。

　　總體而言， 數據層、網絡層和共識層是區塊鏈系統組成和運行的關鍵， 是搭建區塊鏈系統的必要因素; 而激勵層、合約層和應用層是區塊鏈系統搭建的非必要因素， 許多區塊鏈模式都未完整包含這三層結構。

　　2. 區塊鏈技術優勢。 區塊鏈的本質是一個去中心化數據庫， 它通過一連串加密數據首尾相接組成， 其中每一個數據塊內都包含系統內全部數據信息， 便于驗證其他數據塊內信息的真實性， 并為生成下一個數據塊做準備。 因此， 區塊鏈技術是利用去中心化和去信任機制來保證一個數據庫真實可靠的系統技術[5] 。 區塊鏈技術之所以能夠和金融產業緊密結合， 最重要的原因在于其具有較高的安全性， 有助于解決傳統金融所面臨的諸多風險問題。 具體而言：

　　(1)區塊鏈系統內部每個節點都是獨立存在的。 因此， 即使某個節點或某一段節點遭到破壞， 也不會造成數據丟失， 不會影響系統內其他節點的正常運行。

　　(2)區塊鏈系統內部節點數據內容相同， 因此具有不可篡改性。 如果某一節點數據發生異樣， 那么通過多節點數據比對， 系統會自動去除被篡改數據的節點。 理論上而言， 只有控制整個系統51%以上的節點才能對數據進行篡改， 而對于一個包含上億或上百億數據的系統而言， 顯然任意單個個體都不可能同時控制51%以上的節點。

　　(3)區塊鏈技術智能合約功能遵循“代碼即法律”原則， 從根上消除了人為操作的空間， 降低了道德風險、操作風險及逆向選擇風險。 智能合約具有高度自治、自足和去中心化特征。 一旦達到設定標準， 合約將自動執行， 而不需要合約發起人的任何干預。

　　(4)區塊鏈技術具有可追溯性， 可消除洗黑錢等金融違法問題。 區塊鏈系統內的每個節點在產生時都會按照先后順序記錄， 因此每個節點的內容最終都可以通過時間戳進行定位， 從而保證每筆資金往來信息都可被追溯， 提高金融信息透明度。

　　(5)區塊鏈技術分布式存儲避免了傳統金融中心化集中式存儲的高風險， 使金融數據可以同時分布在區塊鏈系統內部， 改變傳統金融中心化管理模式， 使所有參與人都能對區塊鏈系統進行維護。

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