摘要：車輛保險，即機動車輛保險，簡稱車險，也稱作汽車保險。它是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險。文章發表在《黑龍江交通科技》上，是社科論文發表范文，供同行參考。

　　關鍵詞：車輛保險,車輛保險市場,市場走向

　　汽車保險是財產保險的一種，在財產保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現和普及而產生和發展的。同時，與現代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰撞損失等風險。根據我國汽車保險發展的經驗，結合國際車險市場中已經出現的創新方式，我們可以大概的理清我國汽車保險的創新思路。

　　一、車險產品責任的創新

　　市場結構

　　汽車保險的保費收入從1998年的281億元(33億美元)增長到2002年的472億元(57億美元)，年平均增長率為14%。汽車保險市場被集中掌握在中國財險市場三大巨頭手中，三家保險公司保費收入約占整個市場總收入的95%。然而，與其它第三者責任險占據了最大份額的多數保險市場相比，在中國自主投保的險種(例如車輛損失險和汽車盜搶險)占據車主購買保險的重要部分。由于交通事故數量高，大部分車主除了購買第三者責任險外也會購買額外的保險保障,自主投保險種保費約占總保費的70%。

　　承保狀況

　　日益激烈的競爭和市場放寬管制導致了汽車保險費率的下滑，到2002年的最后一個季度為止，車險費率比1999年的最高值降低了28%，預計由于車險費率和條款設計的自由化，2003年車險費率會繼續下降，這給保險公司的經營帶來巨大的壓力。此外，中國資本市場相對的不發達和投資領域的管制意味著保險公司獲得利潤的惟一方式是來源于承保利潤，同時，特別是由于道路事故率高，中國極需要以風險為基礎的承保方式。近年來飛速上升的汽車擁有量導致新手上路人數逐漸攀升，但為這些交通量增加而進行的道路條件改善工作卻進展緩慢。

　　從當前的情況來看，車險責任的創新有兩個途徑：一個是擴展，一個是細分。

　　我國車險市場上存在的產品，包括主險和各種附加險在內，涵蓋的責任已經比較寬泛，單純的車險本身的責任擴展已經不會有很大的潛力，只需要一些局部的完善即可。例如是否可以考慮對非專人駕駛提供附加保險，是否可以提供間接損失保障，另外在事故賠償的額度方面也可以提供多種方式。

　　二、車險保單形式的創新

　　傳統的車險保單為單期保單，保險合同期間通常為一年，需要不斷年復一年的續保。這為保險人控制承保風險帶來了一定的好處，但也存在著很多弊端。可從以下幾個方面考慮，將單期保單轉為復式保單。

　　第一，單期保單操作繁瑣。這種年復一年的續保，保單責任方面幾乎沒有任何改動，但是每次都需要投保方出示大量的證件、證明，對投保方來說費時費力。

　　第二，單期保單增大保險公司管理成本。每年的續保，都需要保險公司花費大量人力物力來進行，這大大提高了保險公司的管理成本，降低了保險公司的利潤。

　　第三，將單期保單轉為復式保單，仍可以采用其他方式來合理地控制承保風險，如免賠或無賠款優待系統。

　　三、將車險與家財險捆綁銷售

　　從公司經營的角度考慮，目前車險需求量很大，但是幾乎處于全行業虧損的境地;而家財險的保費收入并不大，卻可以給保險公司帶來一定的利潤。如果將兩者結合起來，則可以達到一種相互補充，既能提高家財險在財產保險中的份額，又能彌補車險給公司帶來的虧損。對于兩者的銷售方式，則可以采用組合銷售的方式。例如，購買一定險別的車險，可以搭售一定保額的家財險，而且在費率上給予一定的優惠。

　　四、將車險與壽險相結合

　　車險與壽險的結合，主要是從信息共享的角度來考慮。隨著我國國民生活水平的提高，擁有私家車的家庭也會越來越多，形成一個大的“司機”群體。從死亡率的角度來考慮，經常駕車的人的死亡率比不經常駕車的人的死亡率要高。車險產品通過承保、理賠會不斷積累被保險人的個人信息及出險狀況，這可以為壽險公司提供“司機”群體的死亡、傷殘數據，有利于壽險公司調整保險責任和費率;同時，壽險公司也可以提供被保險人的個人信息、健康狀況等資料，為車險產品的核保提供方便。

　　另一方面，可以考慮在壽險的基礎上附加車險“因素”。例如，可以在責任中加入“如果由于交通事故死亡，可以支付額外的保險金”，也可以采用投保人壽保險同時可以低價投保車險的辦法來吸引客戶，增加保費收入。

　　五、將車險與投資相結合

　　將車險與投資相結合，可以使得保戶在得到車輛保障的同時，獲得投資收益，這也有助于保險公司吸引客戶。這里主要討論以下幾點：

　　第一，車險中加入投資因素，具有一定的需求。如上所述，個人保戶基本上屬于高收入階層，對投資收益的追求一定不在少數，在車險中加入投資因素，正好可以滿足這些人的投資需求。

　　第二，車險中加入投資因素，需要考慮保單的長度。一般公認的觀點是：具有投資功能的保單，要求具有長期性，而目前車險市場上的產品幾乎全部為短期險種，這就限制了投資與車險的結合。為解決這個問題，需要將車險保單由單期保單向復式保單轉變。

　　第四，是否可以考慮短期投資。不改變保單長度，而將其同短期投資賬戶結合，不保證最低收益，一年一結算。如果當期期滿仍繼續投保的保戶，可以給予適當優惠。

　　六、在服務中考慮投保人獨特的需求

　　當前的車險經營仍然屬于粗放型的，沒有從人性化的角度考慮少數人的需求。在與汽車保險相關的領域，保險公司同樣可以提供服務。

　　我國車險經營狀況

　　近幾年，我國車險保費收入穩步增長，且增長比例穩中有升。

　　2000年以來，車險保費收入占財險保費收入比例一直維持在60%以上，車險市場的發展狀況對于財險市場的發展有著舉足輕重的作用。各財險公司的車險業務量占財險業務的大部分，對車險的經營狀況直接影響到整個公司的發展，各家公司在積極調整險種結構的同時，仍把車險放在重點。

　　車險綜合賠付率

　　2000年以前，車險的賠付率逐年下降，但是自2000年以來，車險賠付率直線上升，且仍有繼續上升的趨勢。

　　自2001年以來，車險市場的賠付率增長速度大大快于保費收入增長速度，賠付率增長過快的原因有很多方面，最直接的結果導致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預算，公司的盈利水平明顯下降。

　　營運性車輛的高賠付，是車險賠付率高的首禍。由于營運車風險大、出險頻率高，賠付水平居高不下。據了解，一直以來營運車輛賠付率都在百分之七八十左右，出租車賠付率幾乎達到100%，10噸以上的貨車賠付率在200%左右，5至10噸載重的貨車賠付率超過150%。

　　另一方面，2003年新車銷售量大幅度增加，上路的新手也對應增加，尤其是私家車。但私家車駕駛員大多為新手，出險頻率極高，私家車的賠付率已高達70%，遠遠超出了車險賠付率的警戒線。更重要的是，在案件很小的情況下，保險公司都得照常履行理賠程序，有時理賠金額可能只有幾十元，但保險公司往往要為此支付上百元的成本，如拖車費400元/輛。

　　當滿期賠付率數值超過70%時，車險業務虧損

　　下面我們簡單地解釋一下。設毛保費為G，它包括三部分：理論純保費(P)、費用(e)、利潤與應急附加，其中費用(e)部分包括很多項，如手續費或傭金、稅收、營業費用等。

　　對于車險經營的一點建議

　　從長遠來看，我國車險市場的改革有利于車險市場向有序競爭發展。就目前財險公司在經營車險的過程中存在的問題，應從以下幾個方面把握：

　　1.適當提高費率水平

　　2.控制賠付率的上漲趨勢

　　(1)建立科學、完善的核保體系來控制風險。核保貫穿從受理投保到保單終止的車險業務流程的始終,是業務流程的核心,是經營管理的重點。

　　(2)查勘定損嚴格把關，加強理賠管理。只有在查勘定損上嚴格把關，制定合理的理賠程序才能有效地控制高賠付的風險。

　　(3)道德風險的控制。目前據估計車險賠案中水分大約20%到30%，其中人為詐保占了相當大的部分。

　　(4)優化業務結構。改變結構就能優化性能，要使機動車輛保險業務結構優化，一要提高非營業用車、家庭自用車的承保比例;二要提高附加險承保比例。

　　4.提高服務水平

　　產品、價格是基礎，服務是關鍵。各保險公司需要形成自己獨具特色、內涵豐富的公司服務文化，更多的考慮為用戶在各環節提供的后續服務，如銷售、維修、保養以及發生事故后的索賠、自修復等一整套的服務系統，為客戶提供高質量的專業化服務。

　　第三者強制保險存在的問題

　　賠付中的困難

　　按照《道路交通安全法》的規定，強制機動車第三者責任險不僅負責受害人的人身傷害賠償，還負責其財產損失的賠償。但是并沒有明確到底保險人應該賠多少，責任限額是多少。如果強制三者險既負責人身傷害，也負責財產損失，則一方面增加了保險公司的賠付負擔，甚至可能導致其虧損。因為強制三者險屬于法定保險，其費率的厘定以盈虧平衡為出發點，肯定低于商業保險，而其承保范圍卻要比商業責任險更廣。這樣保險公司在既負責人身賠償，又負責財產損失賠償，而且沒有明確的責任限額的情況下，賠付壓力自然加大。

　　另一方面，這種規定也會增加許多法律上的糾紛。因為強制三者險是法定保險，保險公司不能因為受害人有其他保險保障而拒絕賠付，而如果受害人還有其他財產保險保障，在強制三者險負責財產損失的情況下，就會產生一個問題———對于受害人的財產損失，保險公司如何進行分攤?

　　目前世界上的大多數國家和地區對于強制三者險的賠付通常以人身傷害的補償為主，財產損失的賠償即使有的話，標準也很低，有的干脆就規定只負責人身傷害的賠償，不負責財產損失的賠償。

　　對目前的市場結構的影響

　　車輛保險是我國財產保險公司保費收入的主要來源，2003年，我國車險保費收入約占財險總保費收入的70%。由于第三者責任險的市場空間巨大，同時加上強制第三者責任保險的實施，車損險和第三者責任險將是許多財險公司為獲得穩定的業務來源而展開激烈爭奪的關鍵所在。

　　但是，國家對銷售強制三者險有明確的限制，即只有銷售機構和網點達到一定規模的財險公司才可以銷售法定保險產品，而投保人為了方便，一般很少會向兩家保險公司分別購買商業機動車輛保險和法定的責任保險，這樣一些中小型的財險公司不但無法和大型保險公司競爭，而且還可能喪失原有的老客戶。

　　前景展望

　　當過去五年中國汽車銷售量和注冊量快速增長時，中國汽車險費率仍處于世界最低水平，這也表明了中國汽車銷售市場和車險市場的巨大潛力。隨著收入增長和財富的累積，私家車市場尤其可觀。這種趨勢會導致商用車保險業務對私家車保險業務由目前的90∶10的比例下降，公路事故的高發生率加大了附加自主保障的需求，2004年5月，強制第三者責任險在全國的推行也將擴大第三者責任險的保障范圍，并將使保費收入增加。

　　雖然汽車保險的增長將會是非壽險業短期至中期發展的主要驅動力之一，定價是關鍵問題，從其它市場經驗看，當取消基準費率后，保險公司急于占據市場份額而導致定價不充分或價格競爭致使改革初期不能盈利。然而，最近的車險改革允許汽車保險基于風險因素定價，這將促使新產品的出現和提高保險公司的收益率。

　　在長期來看，產品革新被認為會逐漸代替單純的價格戰。最近的統計數據顯示汽車保費的反彈已經來臨，然而主要的保險公司已經提出了很多建立于保戶風險分析基礎之上的新產品。另外，準許非壽險公司從2003年1月起承保短期的個人意外保險會刺激汽車保單向包含個人意外保障的更全面的方向發展。同時，法律框架的進一步完善將使駕駛者責任擴大和司法手續更為快捷，隨著強制第三者責任險保障范圍的擴展，這種業務的重要性將會更加顯著。

　　社科論文發表須知：《黑龍江交通科技》于1978年創刊，由黑龍江省交通廳主管，黑龍江省交通科學研究所、黑龍江省公路學會、黑龍江省交通科技情報總站主辦。緊緊圍繞國民經濟發展對交通科技的要求，有針對性地進行技術指導;結合我省低溫嚴寒特點和實際需要報導省內交通科技新成就、科技論文和科技成果;先進的設計理論和生產施工工藝;技術改造、企業管理的新經驗、新技術、新材料、新產品、新設備、技術政策;交通工程論述，國內外交通科技動態論述等。

　　參考資料:

　　1、《國家賠償教程》 中國政法大學出版社 1997版 主編 薛剛凌

　　2、《商法》 中共廣播電氣視大法出版 2001版 主編 王衛國

　　3、《合同法學》 中央廣播電視大學出版 2000版 主編 趙旭東

　　4、《公司法》 中國政法大學出版社 2001版 主編 徐曉松

　　5、《保險法與保險實務全書》 企業管理出版社 1995版 主編 侯文若

　　6、《道路交通安全法》 2004年5月1日頒布

　　7、《道路交通安全法實施條例》 2004年7月1日頒布