摘要：賬戶是單位和個人開展經營活動、獲取金融服務的重要前提。近年來，電信網絡新型違法犯罪頻發，賬戶風險防控形式不容樂觀。在深化“放管服”改革的大背景下，亟需銀行機構不斷優化賬戶服務，如何兼顧賬戶安全與效率，更好服務市場主體亟待深入研究思考。本文對照賬戶風險防控及優化服務要求，指出賬戶風險防控與優化服務統籌推進中存在的問題，并提出對策建議。

　　一、賬戶風險防控及優化服務統籌推進的工作成效

　　為深入貫徹落實國務院“放管服”改革要求，持續優化轄區營商環境，人民銀行嘉峪關市中心支行引導轄內銀行機構嚴格落實賬戶管理主體責任，兼顧賬戶服務效率與風險防控，在小微企業、個人異地開戶及老年客戶群體賬戶服務方面均取得一定成效。

　　(一)小微企業賬戶服務滿意度不斷提升。轄內9家銀行機構68個營業網點均在醒目位置張貼小微企業開戶流程、開戶服務標準、資費標準、辦理時限、投訴渠道及服務監督電話，實現“一站式”告知相關信息。同時，依托技術手段，實現客戶線上提交申請、自選賬號、實時獲取開戶辦理進度，線下網點柜臺一站式完成開戶和基礎支付結算產品辦理。截至目前，轄內銀行機構通過該模式開立企業賬戶占全部企業開戶數量的98%以上，小微企業開戶便利度大大提升。

　　(二)個人異地開戶“一刀切”頑癥逐步糾改。針對個人異地開戶難問題，人民銀行嘉峪關市中心支行采取“銀行網點電話暗訪全覆蓋+問題網點現場暗訪”的方式，在電話暗訪全覆蓋轄區銀行網點的基礎上，組織專人分組對轄內存在問題的銀行網點進行現場暗訪，針對現場暗訪中發現問題召開賬戶服務跟進督導會，通報存在問題，提出工作要求，指導轄內銀行機構第一時間將跟進督導會相關工作要求傳達至各銀行網點，并不定期自行選取網點，緊盯個人異地開戶難問題開展電話暗訪，確保現場暗訪中存在的問題整改落實到位。通過持續對轄內銀行網點輪番暗訪，個人異地開戶“一刀切”頑癥逐步糾改。

　　(三)老年客戶群體賬戶服務體驗持續優化。轄內銀行機構快速推進移動終端適老化改造項目，聚焦應用程序界面不友好、綁卡和密碼驗證流程太復雜、字小看不清等突出問題，推出簡易版、大字版服務界面，為老年人提供便捷高效的賬戶服務。同時在柜臺保留老年人熟悉的存折、銀行卡等傳統方式，推廣“一站式”便利化服務，開設綠色通道支持老年人優先辦理業務，針對行動不便老年群體提供上門或遠程視頻等服務方式，截至目前轄內銀行機構為年齡較大、行動不便等客戶上門服務300余次，確保老年人能夠便捷辦理賬戶業務。

　　二、賬戶風險防控與優化服務統籌推進中存在問題及難點

　　(一)賬戶風險防控與優化服務統籌推進機制不健全。因缺少賬戶風險防控與優化服務統籌推進的考核評價指標體系，轄內銀行機構對該項工作沒有引起足夠重視，缺乏推動落實的內生動力，存在監督時重視，實際工作成效不理想的現象。

　　(二)銀行機構賬戶風險防控與優化服務推進不均衡。一是與賬戶存續期間風險防控相比較，銀行機構更加注重賬戶開立前的身份核實、盡職調查、開戶意愿核實等環節的現狀，與目前涉案賬戶從購買新開賬戶向租賃存量賬戶轉變的趨勢及涉案賬戶核查中賬戶存續期間資金交易監測不到位問題占比較高的實際不符。二是面對目前涉案賬戶高位運行的現狀，一些銀行機構過度關注賬戶風險防控而忽視賬戶服務，要求流動就業群體、個人異地開戶人員出具非必要輔助證明材料用以核實身份的問題依然存在。

　　(三)賬戶風險防控與優化服務統籌推進合力不足。一是銀行機構內部協調聯動不足，各自為陣、各管一攤的現象依然存在，沒有一體推進落實，銀行機構之間信息共享有待加強。二是減費讓利政策落地以來，銀行機構與人民銀行支付結算部門間信息共享不足，總結工作成效缺乏有力的數據支撐。

　　三、賬戶風險防控及優化服務統籌推進的對策

　　(一)加強賬戶風險防控與優化服務統籌推進機制建設。一方面建立賬戶風險防控與優化服務統籌推進的考核評價指標體系。從內控機制建設、內部協作配合、加強業務管理、深入開展宣傳等方面分類分級分權重建立考核評價指標體系，引導銀行機構穩步推廣簡易開戶與賬戶分類分級管理，對工作成效顯著的機構在年度綜合評價中予以獎勵，發揮考核指標正向激勵作用，增強銀行機構賬戶風險防控和優化服務一體推進的積極性和主動性。另一方面指導建立以自律機制為指引的成員單位協同管理工作框架，積極應用倡議公約、業務指導、行業標準完善賬戶業務管理，不斷提升全市銀行機構支付服務和風險管控水平。

　　(二)按照“風險為本、服務優先”原則，形成“外松內緊”工作態勢。一是結合當前賬戶風險防控與優化服務的現實需要，銀行機構對外要具備熱情的服務態度、細致準確的咨詢解答、及時妥善處理投訴，對內要增強動態識別客戶身份的手段和水平，把握銀行結算賬戶事前、事中、事后動態發展過程風險點，追蹤每一筆可疑交易資金流向，將系統監測和人工甄別有效結合，提升賬戶服務滿意度。二是銀行機構要加大支付結算風險防控與優化服務典型案例的學習共享，針對中國政府網“我向總理說句話”欄目網民留言，結合現場走訪、電話回訪、電話暗訪中暴露出的問題，歸納制定賬戶服務“履職清單”，精準對焦流動就業群體、小微企業開戶、個人異地開戶難問題，疏通賬戶服務堵點及盲區，提升各類客戶群體賬戶服務滿意度。

　　(三)構建多層面全方位溝通協作共享機制。各銀行機構要從全局出發，將賬戶風險防控與優化服務進行統籌管理，厘清賬戶管理職責，持續加強業務培訓、監督檢查、部門間溝通交流力度，全面提升風險防控及賬戶管理水平。轄內各銀行機構在日常工作和交易監測中發現的“結算賬戶風險事件”“疑似賬戶違法犯罪活動”“可疑開戶申請人信息”等，要充分利用共享平臺第一時間信息共享，形成上下通達、有效貫通的風險信息共享機制，為提升全轄賬戶服務質效構筑合力屏障。圍繞總行減費讓利工作要求，建議銀行機構以雙周報形式報送減費讓利政策落實情況，用數據支撐檢驗減費讓利政策落地成效。

　　參考文獻：

　　[1]嚴文靜，基于“放管服”改革視角對單位銀行結算賬戶管理的探索[J]金融發展評論.2020(6).