工作在一線的職工，每天都與各種各樣的客戶打交道，最了解顧客需要什么樣的服務。因此，應建立提合理化建議的制度，對提出的合理建議、有重要參考價值的提議，應給予適當的獎勵。對提出可行的產品創新方案，應予以重獎。第三，要落實責任，開展全方位的產品創新活動。各部門都應結合本專業特點，制定本專業的產品創新計劃。
產品是企業的命脈。只有不斷的向市場提供適銷對路的新產品或新的服務項目，企業才會保持旺盛的生命力與競爭力，求得長盛不衰的發展。美國著名的管理學家杜拉克所說：“任何企業只有兩個基本功能，就是貫徹銷售觀念和創新。因為，它們能創造顧客”。“創新則發展、壯大，守舊則停滯、萎縮”已成為每一個企業、
每一個組織生死存亡的定律。銀行業也是如此，創新頻率的快慢、質量的高低，代表著一個銀行整體實力的強弱，直接影響競爭能力。在金融主體不斷增多、金融市場競爭日益激烈、金融監管日趨嚴格的新形勢下，只有不斷完善和創新金融產品，才能贏得市場份額。
農業銀行自恢復成立20年來，金融產品日益豐富，金融工具不斷改進。特別是以電子計算機為導體的服務方式，不斷創新，已經徹底結束了昔日算盤加鋼筆的手工操作歷史。但是，無論是創新步伐還是創新內容，與市場發展的需要和國內外同行比，還有很大差距。如不盡快扭轉目前金融產品陳舊與滯后的局面，則農業銀行的前途將不保。因此，應盡快采取有效措施，扭轉目前的被動局面。
一、樹立名牌意識，創建名牌產品
創名牌企業，首先要有名牌產品。松下、索尼、海爾等中外名牌企業，無一不是靠名牌產品支撐出來的。這一點，農業銀行差距太大，與同行比，已處于劣勢。近年來，各商業銀行以計算機為媒體，大力研制和開發新產品，步伐之快，內容之新，使人們始料不及。
如招商銀行的“一卡通”，集本幣、外幣、定期、活期存款于一體，兼有通存通兌、自動轉帳、電話查詢、貸款融資等功能;今年，又面向電子商務，研制成功了“一網通”。交通銀行近日也開通了集本外幣、定活期于一體的“全國通”。
這些名牌產品，深受消費者的歡迎，已經成為這些銀行從我們手中搶奪客戶的利器。面對同行強大的產品攻勢，我們的反應非常遲緩，至今也沒有拿出農行的名牌產品來予以對抗。究其原因，是缺乏名牌意識，對這項工作重視不夠、投入不足。
因此，各級領導應盡快轉變觀念，增強名牌意識。首先，要建立健全組織機構，把產品創新工作的責任明確下來。總、省、市行都應設立專門的科研機構，負責名牌產品的開發。其次，要加強科研隊伍建設。對確需的高科技人材，要不惜重金聘請，國內沒有就到國外聘請，并為他們提供必要的科研環境。第三，廣泛收集國內外金融業名牌產品信息并進行解剖，同時，進行廣泛的市場調查，在此基礎上，提出名牌
產品的研制方案。為了節省時間，應以現有的金穗卡為基礎和媒介，在上面開發新的服務項目，使其在服務功能、服務種類、可靠性、安全性等各個方面都趕上或超過其他銀行的名牌產品，成為全國第一卡。
二、不斷鞏固完善，提高產品質量
對現有的服務項目，應繼續進行完善、鞏固和提高。近年來，農業銀行先后研制了一些服務項目，如全國電子聯行、全省通存通兌、IC卡、小額質押貸款等。但都或多或少存在一些庇暇，應經常進行維護和改進。
有些產品，質量可靠，運行正常，但需要進一步提高或改進，如全國電子聯行系統，經過長時間的運行，證明質量是可靠的，但仍沒有達到即時結算的最佳效果，應繼續改進和提高，使其成為全優的產品;小額質押貸款也是如此，是一項深受儲戶歡迎的信貸產品，但由于受信貸規模的限制，產量太少，無法滿足市場需求，僅以東港市支行為例，據不完全統計，因信貸規模不足、小額質押貸款供應不上而造成1000多萬元儲蓄存款的流失，僅營業部中心儲蓄所就因此而取走存款300余萬元。因此，應盡快修改此項產品的供貨方式，按總行何林祥行長的指示，使其盡早脫離信貸規模的牢籠，按存貸比率，由各行自行掌握發放。
還有一些產品，質量低下，效果不理想，應盡快修改和完善。如全省儲蓄通存通兌業務，在經過大量的宣傳后，結果只拿出一件不合格的半成品，號稱全省通存通兌，結果省會城市沈陽和大連卻沒有開通，其他已開通的城市，運行也不正常，近半年來，不僅沒有起到好的效果，反而帶來很多負面影響，給農行形象造成很大的傷害。僅東港市支行營業部中心儲蓄所就發生了多起失信于儲戶的事件。有一位儲戶持該所存折到鞍山取款，對方農行儲蓄所卻調不出這筆存款，反復調試，折騰了兩個多小時才將該筆存款從計算機里調出，儲戶很不滿意。
還有一位搞服裝生意的儲戶，持中心儲蓄所的存折，到沈陽五愛市場進貨，因沈陽市的全省通存通兌沒有開通，結果，款沒取出來，貨沒進回來，白跑了一趟沈陽，搭上路費不說，還耽誤了生意，非常氣憤。
回來后，在黃海大市場的同行們面前說：“農行真騙人!說是全省通存通兌，凈瞎吹!”，當天就將存款全部取走，影響極壞。對這樣的半成品，應盡快修補，否則，在其他行已經實行全國通存通兌的情況下，我們連全省通存通兌都搞不了，根本無法向顧客交待，必將失去更多的客戶，失去更多的信譽，最終將危及農行的前途和生存。
三、健全創新機制，實施創新倡議
隨著市場的不斷發育和成熟、人們物質和精神生活水平的不斷提高，對金融產品的要求也越來越多。可以肯定，在未來的金融競爭中，金融產品的創新將成為競爭的焦點和利器，誰的產品齊全、誰的產品新穎、誰的產品安全可靠，誰就將占據制高點。因此，農行應盡快建立健全創新機制，實施全方位的創新倡議。
首先，應從提高員工素質入手，提高全員的創新能力。現代金融創新不是搞簡單的小發明，無論是研究設計還是實際操作，都需要較高素質的職工隊伍。否則，就算是研制出來一個先進的產品，也無法推廣和應用。因此，提高全員素質，是金融創新的基礎。要建立起吸引人材、培育人材、留住人材、重用人材的管理機制，不斷提高員工隊伍的整體素質。其次，建立激勵機制，廣泛開展提合理化建議活動。
如資金組織部門，主要負責儲蓄種類的研制，不斷開發出適應不同儲戶需要的新儲種;信貸部門則應根據市場變化和客戶情況，創新貸款方式;計財部門應重點研究結算手段的創新，業務開發部門應多提出一些新業務方案，并搞好公關，將中間業務全面開展起來。總之，要在全行范圍內興起一個金融產品創新的氣氛，做到每個部門都有責任，有目標，有任務，每一個崗位、每一名職工都琢磨和研究創新，上下聯動、左右配合，形成一個以名牌產品為支柱、傳統產品不斷完善、新產品不斷推出的局面
